Para un préstamo de restaurante necesitas, como mínimo, entre un 20% y un 30% de capital propio sobre la inversión total. Los bancos quieren ver que tienes riesgo real en el juego y que hay compromiso financiero de tu parte. Calculas exactamente cuánto dinero propio necesitas multiplicando el importe total de la inversión por el porcentaje exigido.
Qué entienden los bancos por capital propio
El capital propio es el dinero que aportas tú, sin obligación de devolución. Puede ser:
- Ahorros en tu cuenta bancaria
- Valor de tu vivienda (menos la hipoteca pendiente)
- Valor de un negocio existente
- Aportación de familiares (como donación, no como préstamo)
- Subvenciones que no hay que devolver
⚠️ Ojo:
Un préstamo de un familiar NO cuenta como capital propio. Es deuda, aunque el interés sea bajísimo o incluso cero.
La regla del 20-30% explicada
La mayoría de los bancos aplican esta regla general:
- Mínimo 20% si tienes un plan de negocio sólido y experiencia en hostelería
- 25-30% si el concepto es nuevo o tienes poca experiencia en el sector
- 35% o más en ubicaciones o conceptos de alto riesgo
Cuanto mayor sea tu aportación propia, menor será el tipo de interés y más alta la probabilidad de aprobación. Según KitchenNmbrs, los empresarios que aportan más del 30% de fondos propios pagan de media un 1,2% menos de interés, y eso, a lo largo de un préstamo a diez años, es mucho dinero.
💡 Ejemplo de cálculo:
Quieres abrir un restaurante con una inversión total de 200.000 €:
- Equipamiento y maquinaria: 120.000 €
- Reforma del local: 50.000 €
- Capital de trabajo para los primeros meses: 30.000 €
Con un 25% de fondos propios: 200.000 € × 0,25 = 50.000 € de capital propio necesario
Préstamo: 150.000 €
El capital de trabajo: no lo olvides
Muchos emprendedores se dejan el capital de trabajo fuera del cálculo. Ese dinero cubre:
- Primera compra de existencias (entre 5.000 y 15.000 €)
- Nóminas de los primeros meses
- Alquiler y gastos fijos antes de que entren ingresos
- Marketing y gastos de apertura
- Imprevistos — siempre reserva un colchón del 10-15%
💡 Regla práctica para el capital de trabajo:
Calcula entre 3 y 6 meses de gastos fijos como capital de trabajo. Si tus costes fijos son 8.000 €/mes, necesitas entre 24.000 y 48.000 € reservados.
Cómo verifican los bancos tu capital propio
El banco siempre te pedirá documentación que acredite tus fondos propios:
- Extractos bancarios de al menos 6 meses
- Valor catastral y escritura hipotecaria de tu vivienda
- Cuentas anuales de tu empresa si ya tienes negocio
- Informe de tasación si aportas bienes inmuebles u otros activos
⚠️ Ojo:
El dinero tiene que llevar al menos 6 meses en tu cuenta. Un ingreso repentino justo antes de la solicitud levanta banderas rojas inmediatamente.
Alternativas cuando no tienes suficiente capital propio
¿Te falta dinero propio? Mira estas opciones:
- Empezar más pequeño: abre con menos, crece de forma gradual
- Buscar socio: alguien con capital y experiencia en el sector
- Crowdfunding: funciona bien para conceptos originales con historia detrás
- Subvenciones: las ayudas a emprendedores cuentan como capital propio
- Renting o leasing: arrendar equipamiento en lugar de comprarlo reduce la inversión inicial
💡 Ejemplo de leasing inteligente:
Comprar maquinaria de cocina: 60.000 € (necesitas 15.000 € de capital propio)
Arrendar esa misma maquinaria: 1.200 €/mes, 0 € de capital inicial
Te ahorras 15.000 € de aportación propia, eso sí, pagas más cada mes. Hay que hacer los números.
El cálculo en la práctica
Así calculas tu necesidad de capital propio:
Paso 1: Suma todas las inversiones (equipamiento + reforma + capital de trabajo)
Paso 2: Multiplica por 0,25 (25%) para obtener el mínimo de fondos propios
Paso 3: Suma los recursos propios de los que dispones
Paso 4: La diferencia es lo que todavía necesitas conseguir o financiar
¿Calcularlo tú mismo?
En la app de KitchenNmbrs lo haces en unos pocos clics. 7 días gratis, sin tarjeta de crédito.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir un préstamo para restaurante con solo un 10% de capital propio?
¿Cuenta el valor de mi vivienda como capital propio?
¿Qué pasa si el restaurante quiebra y he puesto mi casa como garantía?
¿Las subvenciones cuentan como capital propio ante el banco?
Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
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