Voor een restaurantlening heb je meestal 20-30% eigen vermogen nodig van het totale investeringsbedrag. Banken willen zien dat je zelf risico draagt en financieel commitment toont. Je berekent precies hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt door het totale investeringsbedrag te vermenigvuldigen met het vereiste percentage.
Wat verstaan banken onder eigen vermogen?
Eigen vermogen is het geld dat je zelf inbrengt, zonder dat je het hoeft terug te betalen. Dit kan zijn:
- Spaargeld op je rekening
- Waarde van je huis (minus hypotheek)
- Bestaande bedrijfswaarde
- Investering van familie (als gift, niet lening)
- Subsidies die je niet hoeft terug te betalen
⚠️ Let op:
Een lening van familie telt NIET als eigen vermogen. Dat is vreemd vermogen, ook al is de rente laag.
De 20-30% regel uitgelegd
De meeste banken hanteren deze vuistregel:
- Minimaal 20% bij een solide businessplan en ervaring
- 25-30% bij een nieuw concept of weinig horeca-ervaring
- 35%+ bij hoog-risico locaties of concepten
Hoe meer eigen vermogen, hoe lager je rente en hoe groter de kans op goedkeuring. Gebaseerd op echte restaurant winst-en-verliesrekeningen blijkt dat ondernemers met meer dan 30% eigen vermogen gemiddeld 1,2% lagere rente betalen.
? Voorbeeld berekening:
Je wilt een restaurant starten met totale investering van €200.000:
- Inrichting en apparatuur: €120.000
- Verbouwing: €50.000
- Werkkapitaal eerste maanden: €30.000
Bij 25% eigen vermogen: €200.000 × 0,25 = €50.000 eigen geld nodig
Lening: €150.000
Werkkapitaal niet vergeten
Veel starters vergeten het werkkapitaal in hun berekening. Dit is het geld voor:
- Eerste voorraad inkoop (€5.000 - €15.000)
- Personeelskosten eerste maanden
- Huur en vaste lasten voordat je omzet draait
- Marketing en opening
- Onvoorziene kosten (altijd 10-15% buffer)
? Vuistregel werkkapitaal:
Reken op 3-6 maanden vaste kosten als werkkapitaal. Bij €8.000/maand vaste kosten = €24.000 - €48.000 werkkapitaal.
Hoe banken je eigen vermogen controleren
Banken vragen altijd bewijs van je eigen vermogen:
- Bankafschriften van minimaal 6 maanden
- WOZ-waarde en hypotheekafschrift van je huis
- Jaarrekening van bestaand bedrijf
- Taxatierapport bij inbreng van bezittingen
⚠️ Let op:
Het geld moet minstens 6 maanden op je rekening staan. Een plotselinge storting vlak voor je aanvraag werkt averechts.
Alternatieven als je te weinig eigen vermogen hebt
Heb je niet genoeg eigen geld? Deze opties helpen:
- Starten met minder: Begin kleiner, groei geleidelijk
- Partner zoeken: Iemand met kapitaal en ervaring
- Crowdfunding: Voor unieke concepten
- Subsidies: Starterssubsidies tellen als eigen vermogen
- Leasen: Apparatuur leasen i.p.v. kopen verlaagt je investering
? Slim leasen voorbeeld:
Keukenapparatuur kopen: €60.000 (€15.000 eigen vermogen nodig)
Keukenapparatuur leasen: €1.200/maand, €0 eigen vermogen
Je bespaart €15.000 eigen vermogen, maar betaalt wel meer per maand.
De berekening in de praktijk
Zo bereken je stap voor stap je eigen vermogen behoefte:
Stap 1: Tel alle investeringen op (inrichting + verbouwing + werkkapitaal)
Stap 2: Vermenigvuldig met 0,25 (25%) voor je minimale eigen vermogen
Stap 3: Tel je beschikbare eigen middelen op
Stap 4: Verschil = wat je nog nodig hebt of kunt lenen
Hoe bereken je minimaal benodigde eigen vermogen?
Bepaal je totale investeringsbedrag
Tel alle kosten op: inrichting, verbouwing, apparatuur, eerste voorraad en werkkapitaal voor 3-6 maanden. Vergeet niet 10-15% buffer voor onvoorziene kosten.
Bereken minimaal eigen vermogen
Vermenigvuldig je totale investering met 0,20 (20%) tot 0,30 (30%). Bij weinig ervaring of hoog-risico locatie reken je met 30%.
Inventariseer je beschikbare middelen
Tel je spaargeld, overwaarde huis, bedrijfswaarde en subsidies op. Zorg dat het geld minimaal 6 maanden op je rekening staat voordat je de lening aanvraagt.
✨ Pro tip
Zorg dat je 18 maanden voor je leningaanvraag al €500-1000 per maand structureel spaart op een aparte rekening. Banken beoordelen niet alleen het bedrag, maar ook je spaardiscipline en financiële planning.
Dit zelf berekenen?
In de KitchenNmbrs app doe je dit in een paar klikken. 7 dagen gratis, geen creditcard.
Was dit artikel nuttig?
Veelgestelde vragen
Kan ik met 10% eigen vermogen een restaurantlening krijgen?
Telt de waarde van mijn huis mee als eigen vermogen?
Wat gebeurt er als mijn restaurant failliet gaat en ik heb mijn huis als onderpand gebruikt?
⚠️ EU Verordening 1169/2011 — Allergeninformatie — https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2011/1169/oj
De allergeninformatie op deze pagina is gebaseerd op EU Verordening 1169/2011. Recepten en ingrediënten kunnen per leverancier verschillen. Verifieer altijd de actuele allergeninformatie bij uw leverancier en communiceer dit correct aan uw gasten. KitchenNmbrs is niet aansprakelijk voor allergische reacties.
In Nederland handhaaft de NVWA de allergenenwetgeving.
Geraadpleegde bronnen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Officiële bron
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Officiële bron
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Officiële bron
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Officiële bron
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Officiële bron
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Officiële bron
NVWA (Nederlandse Voedsel- en Warenautoriteit) — https://www.nvwa.nl
De HACCP-normen in deze applicatie zijn uitsluitend informatief. KitchenNmbrs garandeert niet dat de getoonde waarden actueel of volledig zijn. Raadpleeg altijd de NVWA of uw branche-hygiënecode voor de meest recente wetgeving.
Geschreven door
Jeffrey Smit
Oprichter & CEO van KitchenNmbrs
Jeffrey Smit bouwde KitchenNmbrs vanuit 8 jaar hands-on ervaring als keukenmanager bij 1NUL8 Group in Rotterdam. Zijn missie: elke restauranteigenaar grip geven op food cost.
kennisbank.more_in_category
Gerelateerde vragen
- → Wat is een gezond huurpercentage van de omzet voor een...
- → Wat is het minimumloon in de horeca in Nederland in 2025?
- → Bezettingsgraad restaurant berekenen: formule en break-even
- → Wat zijn de gemiddelde startkosten voor een restaurant...
- → Hoe voorkom ik dat ik bij opening al verlies draai op...
Ontdek meer onderwerpen
Start je restaurant met de juiste cijfers
Een businessplan zonder food cost calculatie is een gok. KitchenNmbrs laat je recepten doorrekenen vóór je opent. Begin goed voorbereid. Probeer het gratis.
Start gratis trial →