Una solvencia superior al 20 % abre puertas en los bancos, mientras que por debajo del 10 % tu solicitud de crédito peligra. Este porcentaje muestra cuánto de tu restaurante es realmente tuyo frente al capital prestado. Los bancos lo usan como principal indicador de solvencia crediticia.
¿Qué es exactamente la solvencia?
La solvencia mide la proporción entre tu capital propio y el patrimonio total de tu restaurante. El porcentaje refleja cuánto has financiado tú mismo frente a lo que has pedido prestado.
? Ejemplo:
El restaurante La Esquina tiene:
- Equipamiento y mobiliario: 80.000 €
- Caja y banco: 15.000 €
- Existencias: 5.000 €
- Préstamo bancario: 60.000 €
- Deudas con proveedores: 10.000 €
Patrimonio total: 100.000 € | Deudas totales: 70.000 € | Fondos propios: 30.000 €
La fórmula de solvencia
Se calcula así:
Solvencia (%) = (Fondos propios / Patrimonio total) × 100
Los fondos propios se obtienen restando todas las deudas a todos los activos. El patrimonio total es sencillamente todo lo que posee tu restaurante.
? Ejemplo de cálculo:
Restaurante La Esquina:
- Fondos propios: 30.000 €
- Patrimonio total: 100.000 €
Solvencia: (30.000 € / 100.000 €) × 100 = 30 %
¿Qué considera el banco una buena solvencia?
Para restaurantes, los bancos aplican estas referencias:
- Por encima del 30 %: excelente — el crédito es casi seguro
- 20-30 %: bueno — los bancos se sientan a negociar
- 10-20 %: mejorable — espera condiciones más exigentes o intereses más altos
- Por debajo del 10 %: problemático — la financiación se complica mucho
⚠️ Ojo:
La hostelería presenta ratios de solvencia estructuralmente más bajos que otros sectores debido a las fuertes inversiones iniciales. Los bancos ajustan sus expectativas en consecuencia.
¿Qué cifras necesitas?
De tu contabilidad extraes estos datos:
Activos:
- Equipamiento y mobiliario (maquinaria de cocina, mesas)
- Caja y cuentas bancarias
- Existencias (alimentos, bebidas)
- Importes pendientes de cobro (de clientes o terceros)
Pasivos:
- Préstamos bancarios
- Deudas con proveedores
- Impuestos pendientes
- Otras obligaciones
Según KitchenNmbrs, uno de los errores más habituales es sobreestimar las existencias al no dar de baja los productos deteriorados. Esto distorsiona tu ratio de solvencia al alza y le cuesta al restaurante medio entre 200 y 400 € al mes.
¿Cómo mejorar tu solvencia?
Dos caminos conducen a un porcentaje más alto:
? Ejemplo de mejora:
Restaurante que parte de un 15 % de solvencia:
- Opción 1: aportar 10.000 € de capital → 23 % de solvencia
- Opción 2: amortizar 15.000 € de deuda → 21 % de solvencia
- Opción 3: retener 8.000 € de beneficios → 19 % de solvencia
Elige bien el momento de la reunión con el banco
Escoge tu momento con inteligencia. Los bancos no solo evalúan la cifra actual, sino sobre todo la evolución a lo largo del tiempo. Una tendencia ascendente durante varios años pesa más que un solo mes bueno.
Prepara además tu discurso: ¿por qué necesitas la financiación? ¿Cómo la devolverás? ¿Qué oportunidades de crecimiento identificas?
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Preguntas frecuentes
¿Qué hago si mi solvencia está por debajo del 20 %?
¿Debo incluir el fondo de comercio?
¿Con qué frecuencia debo calcular mi solvencia?
¿Cuenta mi patrimonio personal para la solvencia?
¿Y si acabo de abrir y aún no he generado beneficios?
¿Puedo inflar mi solvencia artificialmente antes de la reunión?
Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
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