Quieres montar un restaurante pero no tienes suficiente capital propio para que el banco te financie. Un préstamo subordinado de familiares, amigos o inversores puede ser la solución. Este dinero se devuelve después de las demás deudas, por lo que el banco lo cuenta como fondos propios.
¿Qué es exactamente un préstamo subordinado?
Un préstamo subordinado es dinero que pides prestado con la condición de que el prestamista solo cobra después de que se hayan pagado todas las demás deudas. Para los bancos, esto cuenta como 'fondos propios' porque su riesgo baja.
? Ejemplo:
Quieres montar un restaurante y necesitas €150.000:
- Capital propio: €30.000
- Préstamo bancario: €90.000
- Préstamo subordinado (padres): €30.000
Para el banco tienes €60.000 de fondos propios (30k + 30k subordinado).
Por qué los bancos valoran los préstamos subordinados
Los bancos suelen exigir un 20-30% de fondos propios sobre el total. Un préstamo subordinado te ayuda a alcanzar ese porcentaje sin necesidad de haber ahorrado tú todo el dinero.
- Más 'fondos propios' sobre el papel
- El banco ve menos riesgo para sí mismo
- Un préstamo mayor se hace posible
- A menudo mejores condiciones de interés
¿Cuándo tiene sentido un préstamo subordinado?
Funciona especialmente bien cuando tienes pocos ahorros pero un plan de negocio sólido. Muchos hosteleros se encuentran en esta situación. Mira, una de las cegueras más habituales que veo tras 22 años en cocinas profesionales es que los que empiezan subestiman sus opciones de financiación.
? Ejemplo práctico:
Sara quiere abrir un bistró por €120.000:
- Ahorros propios: €15.000 (12,5%)
- El banco exige mínimo un 25% de fondos propios
- Sus padres le prestan €15.000 de forma subordinada
- Ahora tiene €30.000 de 'fondos propios' (25%)
El banco aprueba el préstamo de €90.000.
¿Cómo se gestiona un préstamo subordinado?
Todo debe quedar por escrito, también con la familia. Acuerdos claros sobre intereses, devolución y qué pasa si hay problemas evitan conflictos después.
⚠️ Ojo:
El contrato debe indicar explícitamente que la devolución se produce después de las demás deudas. Sin esa cláusula, el banco no lo reconocerá como fondos propios.
¿Qué debe incluir el contrato?
Un contrato bien hecho evita problemas después. Encárgalo a un abogado o usa modelos oficiales de tu cámara de comercio.
- Importe: cuánto se presta
- Interés: a menudo 0% con familia, pero otros porcentajes son posibles
- Plazo: periodo de devolución (por ejemplo, 10 años)
- Cláusula de subordinación: la devolución va después de las demás deudas
- Amortización anticipada: condiciones y posibilidades
Alternativas al préstamo subordinado
¿No tienes familiares o amigos que puedan prestarte? Hay otras formas de aumentar tus fondos propios.
? Otras opciones:
- Crowdfunding (personas que invierten cantidades pequeñas)
- Business angels (inversores que además asesoran)
- Subvenciones para emprendedores (ayuntamiento, comunidad autónoma)
- Microcréditos (préstamos pequeños para emprendedores)
Riesgos y trampas
Un préstamo subordinado no soluciona tu falta de dinero, solo la desplaza. Sigues necesitando facturar lo suficiente para devolver todos los préstamos.
⚠️ Ojo:
En caso de quiebra, el dinero subordinado casi siempre se pierde. Eso puede dañar gravemente las relaciones familiares.
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Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar intereses por un préstamo subordinado?
¿Qué pasa si mi restaurante quiebra?
¿Un préstamo subordinado siempre cuenta como fondos propios?
¿Cuánto préstamo subordinado puedo conseguir?
Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
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