Ein nachrangiges Darlehen kann für Restaurant-Starter entscheidend sein, die nicht genug Eigenkapital für ihren Businessplan haben. Es ist Geld, das du von Familie, Freunden oder Investoren leihst, wird aber erst NACH der Rückzahlung der Bank zurückgezahlt. Dieser Artikel erklärt, wann das sinnvoll ist und wie du es richtig regelst.
Was ist ein nachrangiges Darlehen genau?
Ein nachrangiges Darlehen ist Geld, das du von jemandem leihst (oft Familie oder Freunde), wobei der Geldgeber erst zurückbezahlt wird, wenn alle anderen Schulden beglichen sind. Für die Bank zählt dieses Geld als 'Eigenkapital', weil das Risiko niedriger ist.
💡 Beispiel:
Du möchtest ein Restaurant eröffnen und brauchst €150.000:
- Eigenkapital: €30.000
- Bankdarlehen: €90.000
- Nachrangiges Darlehen (Eltern): €30.000
Für die Bank siehst du aus, als hättest du €60.000 Eigenkapital (30k + 30k nachrangig).
Warum Banken nachrangige Darlehen schätzen
Banken möchten, dass du genug Eigenkapital hast – normalerweise 20-30% des Gesamtbetrags. Ein nachrangiges Darlehen hilft dir, diesen Prozentsatz zu erreichen, ohne dass du das ganze Geld selbst haben musst.
- Du hast mehr 'Eigenkapital' auf dem Papier
- Die Bank sieht weniger Risiko (du hast auch etwas zu verlieren)
- Du kannst ein höheres Darlehen bekommen
- Oft bessere Zinsen, weil das Risiko niedriger ist
Wann ist ein nachrangiges Darlehen sinnvoll?
Das ist besonders hilfreich, wenn du zu wenig Ersparnisse hast, aber einen guten Businessplan. Viele Restaurant-Starter befinden sich in dieser Situation.
💡 Beispielsituation:
Sarah möchte eine Bistro für €120.000 eröffnen:
- Eigene Ersparnisse: €15.000 (12,5%)
- Bank möchte mindestens 25% Eigenkapital
- Ihre Eltern leihen €15.000 nachrangig
- Jetzt hat sie €30.000 'Eigenkapital' (25%)
Die Bank gibt jetzt das Darlehen von €90.000.
Wie regelst du ein nachrangiges Darlehen?
Das Wichtigste ist, dass du alles in einem Vertrag festhältst. Auch wenn es Familie ist, sorge für klare Absprachen über Zinsen, Rückzahlung und was passiert, wenn es schiefgeht.
⚠️ Achtung:
Halte immer im Vertrag fest, dass das Darlehen erst nach allen anderen Schulden zurückgezahlt wird. Sonst zählt es nicht als Eigenkapital für die Bank.
Was muss in den Vertrag?
Ein guter Vertrag verhindert später Probleme. Lasse ihn von einem Anwalt aufstellen oder verwende eine Standardvorlage der Handelskammer.
- Betrag: Wie viel wird geliehen
- Zinsen: Oft 0% bei Familie, kann aber auch mehr sein
- Laufzeit: Wann muss es zurück (zum Beispiel nach 10 Jahren)
- Nachrangigkeitsklausel: Erst nach anderen Schulden zurückzahlen
- Vorzeitige Rückzahlung: Ist das möglich und unter welchen Bedingungen
Alternativen zu nachrangigen Darlehen
Wenn du keine Familie oder Freunde hast, die leihen können, gibt es andere Optionen, um dein Eigenkapital zu erhöhen.
💡 Andere Optionen:
- Crowdfunding (Menschen investieren kleine Beträge)
- Business Angels (Investoren, die mitdenken)
- Zuschüsse für Starter (Gemeinde, Provinz)
- Mikrokredite (kleine Darlehen für Starter)
Risiken und Fallstricke
Ein nachrangiges Darlehen löst dein Geldproblem nicht – es verschiebt es nur. Du musst immer noch genug verdienen, um alle Darlehen zurückzuzahlen.
⚠️ Achtung:
Wenn dein Restaurant Insolvenz anmelden muss, ist das Geld aus dem nachrangigen Darlehen normalerweise weg. Das kann Familienbeziehungen belasten.
Wie regelst du ein nachrangiges Darlehen? (Schritt für Schritt)
Berechne, wie viel du brauchst
Erstelle einen Überblick über deine Gesamtinvestition und wie viel Eigenkapital du hast. Berechne die Differenz zwischen dem, was du hast, und dem, was die Bank als Eigenkapital sehen möchte (normalerweise 25-30%).
Finde einen geeigneten Geldgeber
Das sind oft Familie, Freunde oder Bekannte, die Vertrauen in deine Pläne haben. Erkläre ehrlich, welche Risiken es gibt – das Geld kann verloren gehen, wenn das Restaurant nicht läuft.
Lasse einen Vertrag aufstellen
Sorge für einen rechtlich korrekten Vertrag mit Nachrangigkeitsklausel. Dieser muss deutlich machen, dass die Rückzahlung erst nach allen anderen Schulden erfolgt. Lasse ihn von einem Anwalt überprüfen.
Sprich mit deiner Bank
Bespreche das nachrangige Darlehen mit deinem Bankberater, bevor du den Vertrag unterzeichnest. Sie müssen bestätigen, dass sie es als Eigenkapital für dein Darlehen akzeptieren.
✨ Pro tip
Beginne früh mit der Regelung eines nachrangigen Darlehens. Banken möchten den Vertrag sehen, bevor sie dein Hauptdarlehen genehmigen, also sorge dafür, dass alles schriftlich festgehalten ist.
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Häufig gestellte Fragen
Muss ich Zinsen auf ein nachrangiges Darlehen zahlen?
Das hängt von der Absprache ab. Bei Familie sind es oft 0%, aber du kannst auch Zinsen vereinbaren. Beachte: Zinsen erhöhen deine monatlichen Belastungen.
Was passiert, wenn mein Restaurant Insolvenz anmelden muss?
Dann wird zuerst die Bank aus dem Erlös zurückbezahlt. Was übrig bleibt, geht an das nachrangige Darlehen. Oft ist dann nichts mehr übrig.
Kann ich ein nachrangiges Darlehen vorzeitig zurückzahlen?
Nur wenn das im Vertrag steht. Normalerweise ist es möglich, weil es deinen Cashflow verbessert. Bespreche das vorher mit dem Geldgeber.
Zählt ein nachrangiges Darlehen immer als Eigenkapital?
Nur wenn der Vertrag eine echte Nachrangigkeitsklausel hat. Die Bank überprüft das immer. Ohne richtige Klausel zählt es nicht mit.
Wie viel nachrangiges Darlehen kann ich bekommen?
Das hängt davon ab, was Menschen leihen wollen und können. Normalerweise siehst du Beträge zwischen €10.000 und €50.000 bei Familie. Größere Beträge sind seltener.
⚠️ EU-Verordnung 1169/2011 — Allergeninformation — https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2011/1169/oj
Die Allergeninformationen auf dieser Seite basieren auf der EU-Verordnung 1169/2011. Rezepte und Zutaten können je nach Lieferant variieren. Überprüfen Sie stets die aktuellen Allergeninformationen bei Ihrem Lieferanten und kommunizieren Sie diese korrekt an Ihre Gäste. KitchenNmbrs haftet nicht für allergische Reaktionen.
In Deutschland überwacht das BVL die Allergenvorschriften gemäß LMIDV.
📚 Konsultierte Quellen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Offizielle Quelle
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Offizielle Quelle
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Offizielle Quelle
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Offizielle Quelle
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Offizielle Quelle
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Offizielle Quelle
BVL (Bundesamt für Verbraucherschutz und Lebensmittelsicherheit) — https://www.bvl.bund.de
Die in dieser Anwendung angezeigten HACCP-Normen dienen ausschließlich der Information. KitchenNmbrs garantiert nicht, dass die angezeigten Werte aktuell oder vollständig sind. Konsultieren Sie stets das BVL oder Ihre zuständige Behörde für die neuesten Vorschriften.
Geschrieben von
Jeffrey Smit
Gründer & CEO von KitchenNmbrs
Jeffrey Smit hat KitchenNmbrs aus 8 Jahren praktischer Erfahrung als Küchenmanager bei der 1NUL8 Group in Rotterdam aufgebaut. Seine Mission: jedem Restaurantbesitzer Kontrolle über die Lebensmittelkosten geben.
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