Un prêt subordonné peut être crucial pour les restaurateurs débutants qui n'ont pas assez d'argent personnel pour leur plan d'affaires. C'est de l'argent que tu empruntes à la famille, des amis ou des investisseurs, mais qui ne sera remboursé qu'APRÈS que la banque soit remboursée. Cet article explique quand c'est utile et comment bien l'organiser.
Qu'est-ce qu'un prêt subordonné exactement ?
Un prêt subordonné est de l'argent que tu empruntes à quelqu'un (souvent la famille ou des amis), mais le prêteur ne sera remboursé que lorsque toutes les autres dettes seront remboursées. Pour la banque, cet argent compte comme 'capitaux propres', car le risque est plus faible.
💡 Exemple :
Tu veux ouvrir un restaurant et tu as besoin de 150 000 € :
- Argent personnel : 30 000 €
- Prêt bancaire : 90 000 €
- Prêt subordonné (parents) : 30 000 €
Pour la banque, tu sembles avoir 60 000 € d'argent personnel (30k + 30k subordonné).
Pourquoi les banques apprécient les prêts subordonnés
Les banques veulent que tu aies suffisamment de capitaux propres - généralement 20-30% du montant total. Un prêt subordonné t'aide à atteindre ce pourcentage sans que tu aies besoin d'avoir tout l'argent toi-même.
- Tu as plus de 'capitaux propres' sur le papier
- La banque voit moins de risque (tu as aussi quelque chose à perdre)
- Tu peux obtenir un prêt plus important
- Souvent un meilleur taux d'intérêt car le risque est plus faible
Quand un prêt subordonné est-il judicieux ?
C'est surtout utile si tu as trop peu d'économies mais un bon plan d'affaires. Beaucoup de restaurateurs débutants sont dans cette situation.
💡 Exemple de situation :
Sarah veut ouvrir une bistro pour 120 000 € :
- Économies personnelles : 15 000 € (12,5%)
- La banque veut au minimum 25% de capitaux propres
- Ses parents lui prêtent 15 000 € en subordonné
- Maintenant elle a 30 000 € de 'capitaux propres' (25%)
La banque accorde maintenant le prêt de 90 000 €.
Comment organiser un prêt subordonné ?
L'important est de bien documenter tout dans un contrat. Même si c'est de la famille, assure-toi d'avoir des accords clairs sur les intérêts, le remboursement et ce qui se passe en cas de problème.
⚠️ Attention :
Mets toujours dans le contrat que le prêt ne sera remboursé qu'après toutes les autres dettes. Sinon, la banque ne le comptera pas comme capitaux propres.
Qu'est-ce qui doit figurer dans le contrat ?
Un bon contrat évite les problèmes plus tard. Fais-le rédiger par un juriste ou utilise un modèle standard de la Chambre de Commerce.
- Montant : Combien est emprunté
- Intérêts : Souvent 0% en famille, mais peut être plus
- Durée : Quand doit-il être remboursé (par exemple après 10 ans)
- Clause de subordination : Remboursement seulement après les autres dettes
- Remboursement anticipé : Est-ce possible et sous quelles conditions
Alternatives aux prêts subordonnés
Si tu n'as pas de famille ou d'amis qui peuvent prêter, il existe d'autres options pour augmenter tes capitaux propres.
💡 Autres options :
- Financement participatif (les gens investissent de petits montants)
- Business angels (investisseurs qui participent)
- Subventions pour entrepreneurs (commune, région)
- Microcrédits (petits prêts pour débutants)
Risques et pièges
Un prêt subordonné ne résout pas ton problème d'argent - il le repousse seulement. Tu dois toujours gagner assez pour rembourser tous les prêts.
⚠️ Attention :
Si ton restaurant fait faillite, l'argent du prêt subordonné est généralement perdu. Cela peut endommager les relations familiales.
Comment organiser un prêt subordonné ? (étape par étape)
Calcule de combien tu as besoin
Fais un aperçu de ton investissement total et de l'argent personnel que tu as. Calcule la différence entre ce que tu as et ce que la banque veut voir comme capitaux propres (généralement 25-30%).
Trouve un prêteur approprié
Ce sont souvent la famille, des amis ou des connaissances qui ont confiance dans tes plans. Explique honnêtement quels sont les risques - l'argent peut être perdu si le restaurant échoue.
Fais rédiger un contrat
Assure-toi d'avoir un contrat juridiquement correct avec une clause de subordination. Cela doit clarifier que le remboursement ne se fait qu'après toutes les autres dettes. Fais-le vérifier par un juriste.
Discute avec ta banque
Parle du prêt subordonné avec ton conseiller bancaire avant de signer le contrat. Il doit confirmer qu'il l'accepte comme capitaux propres pour ton prêt.
✨ Pro tip
Commence tôt à organiser un prêt subordonné. Les banques veulent voir le contrat avant d'approuver ton prêt principal, donc assure-toi que tout est documenté.
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Questions fréquentes
Dois-je payer des intérêts sur un prêt subordonné ?
Cela dépend de l'accord. En famille, c'est souvent 0%, mais tu peux aussi convenir d'intérêts. Attention : les intérêts augmentent tes charges mensuelles.
Que se passe-t-il si mon restaurant fait faillite ?
Alors la banque est remboursée en premier à partir du produit. Ce qui reste va au prêt subordonné. Souvent, il n'y a rien de reste.
Puis-je rembourser un prêt subordonné par anticipation ?
Seulement si c'est prévu dans le contrat. Généralement, c'est possible car cela améliore ta trésorerie. Discutes-en à l'avance avec le prêteur.
Un prêt subordonné compte-t-il toujours comme capitaux propres ?
Seulement si le contrat a une véritable clause de subordination. La banque vérifie toujours. Sans la bonne clause, cela ne compte pas.
Combien de prêt subordonné puis-je obtenir ?
Cela dépend de ce que les gens veulent et peuvent prêter. Généralement, tu vois des montants entre 10 000 € et 50 000 € en famille. Les montants plus importants sont plus rares.
📚 Sources consultées
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Source officielle
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Source officielle
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Source officielle
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Source officielle
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Source officielle
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Source officielle
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Source officielle
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Source officielle
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Source officielle
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Source officielle
Ministère de l'Agriculture et de la Souveraineté alimentaire — https://agriculture.gouv.fr
Les normes HACCP affichées dans cette application sont fournies à titre informatif uniquement. KitchenNmbrs ne garantit pas que les valeurs affichées sont à jour ou complètes. Consultez toujours le Ministère de l'Agriculture ou votre autorité locale pour la réglementation en vigueur.
Rédigé par
Jeffrey Smit
Fondateur & CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit a créé KitchenNmbrs à partir de 8 ans d'expérience pratique en tant que responsable cuisine chez 1NUL8 Group à Rotterdam. Sa mission : donner à chaque restaurateur le contrôle de ses coûts alimentaires.
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