Pensaba que mi primer préstamo hostelero de 45.000 euros costaría exactamente eso: 45.000 euros. Cinco años después me di cuenta de que había pagado 58.200 euros. Esos 13.200 euros extra los podría haber invertido en mejores ingredientes o en marketing.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo?
El coste total de un préstamo se compone de dos partes: el capital prestado y los intereses que pagas sobre él. Muchos empresarios solo miran la cuota mensual, pero eso da una imagen distorsionada.
Me acuerdo de cuando un compañero abrió su primer restaurante en Madrid. Firmó un préstamo de 60.000 euros mirando solo que la cuota mensual le cabía en el presupuesto. Tres años después se dio cuenta de que llevaba 8.000 euros pagados solo en intereses y ni se había enterado.
💡 Ejemplo:
Pides 50.000 € para equipamiento de cocina al 6% de interés a 5 años:
- Capital prestado: 50.000 €
- Cuota mensual: 966 €
- Número de meses: 60
- Total pagado: 57.960 €
Coste total de intereses: 7.960 €
Calcula tus intereses totales
La fórmula para los intereses totales es sencilla pero fundamental para tu plan de negocio:
Coste total = Cuota mensual x Número de meses
Intereses = Coste total - Capital prestado
Para la cuota mensual usas esta fórmula:
Cuota mensual = Capital x (r x (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)
Donde:
- r = interés mensual (interés anual / 12)
- n = número de meses
- Capital = cantidad prestada
⚠️ Ojo:
Muchos empresarios calculan solo con la cuota mensual y se olvidan del coste total. En un préstamo de 50.000 € sueles pagar más de 15.000 € extra en intereses.
Impacto en tu flujo de caja
Los intereses son un gasto fijo que reduce tu resultado mensual. Incluye estos costes en tu presupuesto de explotación. Esto es algo que la mayoría de cocineros descubren demasiado tarde: los intereses se van comiendo tu margen bruto en silencio.
💡 Ejemplo de impacto en caja:
Préstamo de 80.000 € para montar un restaurante, 7 años, 5,5% interés:
- Cuota mensual: 1.247 €
- Coste anual del préstamo: 14.964 €
- Con 400.000 € de facturación = 3,7% de tu facturación
Ese 3,7% lo tienes que generar antes de tener beneficio
Comparar distintos tipos de préstamo
No todos los préstamos son iguales. Los tres tipos principales tienen estructuras de coste diferentes:
Préstamo con cuota fija (francés): Cuota mensual constante, al principio sobre todo intereses, luego sobre todo amortización
Préstamo lineal: Amortización fija, intereses decrecientes, cuota que baja
Préstamo sin amortización (solo intereses): Solo pagas intereses, el capital al final
💡 Comparación 60.000 €, 6 años, 6%:
Intereses totales por tipo de préstamo:
- Cuota fija: 11.760 €
- Lineal: 10.800 €
- Solo intereses: 21.600 €
El lineal es 960 € más barato que el de cuota fija
Deducir intereses de los impuestos
Los intereses de préstamos empresariales son deducibles del impuesto de sociedades. Esto reduce tu coste real de intereses:
Interés real = Interés nominal x (1 - Tipo impositivo)
Con un impuesto de sociedades del 25%, un interés del 6% se convierte efectivamente en un 4,5%. Según KitchenNmbrs, esto hay que tenerlo en cuenta en tu plan de negocio, pero sin olvidar que los tipos impositivos pueden cambiar.
Cuándo un préstamo se vuelve demasiado caro
Una regla práctica: si tus costes totales de financiación (intereses + amortización) superan el 15% de tu facturación, el riesgo es alto. Para un restaurante con 300.000 € de facturación, eso significa un máximo de 45.000 € al año en costes de préstamo.
⚠️ Ojo:
Calcula siempre con la facturación esperada del primer año, no con pronósticos optimistas. La hostelería suele tener un arranque lento.
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Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés nominal y efectivo?
¿Cuándo conviene un plazo más largo?
¿Qué pasa si quiero amortizar anticipadamente?
¿Cuánto debería destinar como máximo a financiación?
Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
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