Ein Gastronomiekredit ist günstiger als er aussieht. Neben dem geliehenen Betrag zahlst du jahrelang Zinsen, was die Gesamtkosten erheblich erhöht. In diesem Artikel lernst du, genau zu berechnen, was ein Kredit über die gesamte Laufzeit wirklich kostet.
Was sind die Gesamtkosten eines Kredits?
Die Gesamtkosten eines Kredits bestehen aus zwei Teilen: dem geliehenen Betrag (Hauptsumme) und den Zinsen, die du dafür zahlst. Viele Unternehmer schauen nur auf die monatliche Rate, aber das ergibt ein verzerrtes Bild.
💡 Beispiel:
Du leihst dir €50.000 für Küchengeräte zu 6% Zinsen für 5 Jahre:
- Geliehener Betrag: €50.000
- Monatliche Rate: €966
- Anzahl der Monate: 60
- Gesamtzahlung: €57.960
Gesamte Zinskosten: €7.960
Berechne deine Gesamtzinskosten
Die Formel für Gesamtzinskosten ist einfach, aber entscheidend für deinen Geschäftsplan:
Gesamtkosten = Monatliche Rate × Anzahl der Monate
Zinskosten = Gesamtkosten - Geliehener Betrag
Für die monatliche Rate verwendest du diese Formel:
Monatliche Rate = Hauptsumme × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)
Wobei:
- r = Monatszins (Jahreszins / 12)
- n = Anzahl der Monate
- Hauptsumme = geliehener Betrag
⚠️ Achtung:
Viele Unternehmer rechnen nur mit der monatlichen Rate und vergessen die Gesamtkosten. Bei einem Kredit von €50.000 zahlst du oft €15.000+ extra an Zinsen.
Auswirkungen auf deinen Cashflow
Zinskosten sind eine feste Last, die dein monatliches Ergebnis drückt. Rechne diese Kosten in deine Betriebskostenplanung ein:
💡 Beispiel Cashflow-Auswirkung:
Kredit €80.000 für Restaurantausstattung, 7 Jahre, 5,5% Zinsen:
- Monatliche Rate: €1.247
- Jährliche Kreditkosten: €14.964
- Bei €400.000 Umsatz = 3,7% deines Umsatzes
Diese 3,7% musst du verdienen, bevor du Gewinn machst
Verschiedene Kreditformen vergleichen
Nicht alle Kredite sind gleich. Die drei Hauptformen haben unterschiedliche Kostenstrukturen:
Annuitätendarlehen: Feste monatliche Rate, anfangs hauptsächlich Zinsen, später hauptsächlich Tilgung
Lineares Darlehen: Feste Tilgung, sinkende Zinsen, fallende monatliche Rate
Endfälliges Darlehen: Nur Zinsen zahlen, Hauptsumme am Ende
💡 Vergleich €60.000, 6 Jahre, 6%:
Gesamte Zinskosten pro Kreditform:
- Annuität: €11.760
- Linear: €10.800
- Endfällig: €21.600
Linear ist €960 günstiger als Annuität
Zinsen von der Steuer abziehen
Zinsen auf geschäftliche Kredite sind von der Körperschaftsteuer abzugsfähig. Dies senkt deine tatsächlichen Zinskosten:
Tatsächliche Zinsen = Nominale Zinsen × (1 - Steuersatz)
Bei 25,8% Körperschaftsteuer werden 6% Zinsen effektiv zu 4,45% Zinsen. Rechne damit in deinem Geschäftsplan, aber berücksichtige sich ändernde Steuersätze.
Wann wird ein Kredit zu teuer
Eine Faustregel: Wenn deine Gesamtfinanzierungskosten (Zinsen + Tilgung) mehr als 15% deines Umsatzes ausmachen, wird es riskant. Bei einem Restaurant mit €300.000 Umsatz bedeutet das maximal €45.000 pro Jahr an Kreditkosten.
⚠️ Achtung:
Rechne immer mit deinem erwarteten Umsatz im ersten Jahr, nicht mit optimistischen Prognosen. Gastronomie hat oft einen langsamen Start.
Wie berechnest du die Gesamtkreditkosten? (Schritt für Schritt)
Sammle die Kreditdaten
Notiere den zu leihenden Betrag, den Jahreszins und die Laufzeit in Jahren. Frag bei der Bank nach dem effektiven Jahreszins, einschließlich aller Kosten wie Abschlussgebühren und Verwaltungskosten.
Berechne die monatliche Rate
Verwende einen Online-Rechner oder die Annuitätsformel, um die monatliche Rate zu berechnen. Vergleiche verschiedene Kreditformen (Annuität vs. Linear), um zu sehen, welche über die gesamte Laufzeit günstiger ist.
Rechne die Gesamtkosten aus
Multipliziere die monatliche Rate mit der Anzahl der Monate. Ziehe den geliehenen Betrag ab, um die Gesamtzinskosten zu erhalten. Das ist, was der Kredit dich wirklich extra kostet.
Überprüfe die Auswirkungen auf deinen Cashflow
Teile die jährlichen Kreditkosten durch deinen erwarteten Umsatz. Wenn dies über 10-15% liegt, wird es riskant für deinen Cashflow. Erwäge dann, einen niedrigeren Betrag zu leihen oder eine längere Laufzeit zu wählen.
✨ Pro tip
Rechne immer mit deinem erwarteten Umsatz des ersten Jahres, nicht mit optimistischen Prognosen. Gastronomie hat oft einen langsamen Start und du möchtest nicht an zu hohen monatlichen Raten festsitzen.
Selbst berechnen?
In der KitchenNmbrs App geht das mit wenigen Klicks. 7 Tage kostenlos, keine Kreditkarte.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Nominalzins ist der Prozentsatz, den die Bank nennt. Effektivzins enthält auch Abschlussgebühren und andere versteckte Kosten. Rechne immer mit dem Effektivzins für ein ehrliches Bild.
Kann ich Zinskosten von der Steuer abziehen?
Ja, Zinsen auf geschäftliche Kredite sind von der Körperschaftsteuer abzugsfähig. Bei 25,8% Steuer sparst du etwa ein Viertel deiner Zinskosten. Frag deinen Buchhalter für die genaue Berechnung.
Wann ist eine längere Laufzeit vorteilhaft?
Eine längere Laufzeit ergibt niedrigere monatliche Raten, aber höhere Gesamtzinskosten. Wähle eine längere Laufzeit, wenn dein Cashflow knapp ist, eine kürzere Laufzeit, wenn du die Gesamtkosten minimieren möchtest.
Was ist, wenn ich vorzeitig ablösen möchte?
Bei vorzeitiger Ablösung berechnen Banken oft Vorfälligkeitsentschädigung von 1-6 Monaten Zinsen. Überprüfe dies vorher und rechne aus, ob vorzeitige Ablösung trotz der Gebühr noch vorteilhaft ist.
Wie viel Prozent meines Umsatzes darf zu Kreditkosten gehen?
Als Faustregel: Halte Kreditkosten unter 10-15% deines Umsatzes. Bei einem höheren Prozentsatz wird dein Cashflow anfällig für sinkende Umsätze oder unerwartete Kosten.
⚠️ EU-Verordnung 1169/2011 — Allergeninformation — https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2011/1169/oj
Die Allergeninformationen auf dieser Seite basieren auf der EU-Verordnung 1169/2011. Rezepte und Zutaten können je nach Lieferant variieren. Überprüfen Sie stets die aktuellen Allergeninformationen bei Ihrem Lieferanten und kommunizieren Sie diese korrekt an Ihre Gäste. KitchenNmbrs haftet nicht für allergische Reaktionen.
In Deutschland überwacht das BVL die Allergenvorschriften gemäß LMIDV.
📚 Konsultierte Quellen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Offizielle Quelle
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Offizielle Quelle
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Offizielle Quelle
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Offizielle Quelle
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Offizielle Quelle
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Offizielle Quelle
BVL (Bundesamt für Verbraucherschutz und Lebensmittelsicherheit) — https://www.bvl.bund.de
Die in dieser Anwendung angezeigten HACCP-Normen dienen ausschließlich der Information. KitchenNmbrs garantiert nicht, dass die angezeigten Werte aktuell oder vollständig sind. Konsultieren Sie stets das BVL oder Ihre zuständige Behörde für die neuesten Vorschriften.
Geschrieben von
Jeffrey Smit
Gründer & CEO von KitchenNmbrs
Jeffrey Smit hat KitchenNmbrs aus 8 Jahren praktischer Erfahrung als Küchenmanager bei der 1NUL8 Group in Rotterdam aufgebaut. Seine Mission: jedem Restaurantbesitzer Kontrolle über die Lebensmittelkosten geben.
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