Das Borgstellungsdarlehen für KMU (BMKB) hilft Restaurantbetreibern durch staatliche Bürgschaft bei der Finanzierung. Ohne diese Regelung erhalten viele Gastronomiebetriebe keine Bankdarlehen, da Restaurants als risikobehaftet angesehen werden. In diesem Artikel lernst du, wie das BMKB funktioniert, welche Voraussetzungen gelten und wie du es für deinen Gastronomiebetrieb beantragst.
Was ist das Borgstellungsdarlehen für KMU?
Das BMKB ist eine staatliche Regelung, bei der der Staat für 80% deines Betriebsdarlehens bürgt. Falls dein Restaurant Konkurs anmeldet, erstattet der Staat der Bank 80% des Verlusts. Dadurch sind Banken bereit, an die Gastronomie zu verleihen.
- Staat bürgt für 80% deines Darlehens
- Du bleibst zu 100% für die Rückzahlung haftbar
- Bank erhält Sicherheit, du erhältst Zugang zu Finanzierung
- Bürgschaft kostet dich 2% pro Jahr auf den ausstehenden Betrag
Für welche Beträge und Zwecke kannst du BMKB nutzen?
Das BMKB hat klare Grenzen und Regeln, wofür du das Geld verwenden darfst.
💡 Beispiel BMKB-Antrag:
Restaurant De Smulhoek möchte mit einer Terrasse erweitern:
- Gesamtinvestition: €150.000
- Eigenkapital: €30.000 (20%)
- BMKB-Darlehen: €120.000 (80%)
- Bürgschaftskosten: €2.400 pro Jahr (2% von €120.000)
Bank vergibt Darlehen, weil Staat für €96.000 bürgt
Mindest- und Höchstbeträge:
- Mindestdarlehen: €25.000
- Maximaldarlehen: €1.500.000
- Maximale Bürgschaft: 80% des Darlehensbetrag
- Eigenkapitaleinlage: mindestens 20% der Gesamtinvestition
Zulässige Zwecke für die Gastronomie:
- Übernahme bestehendes Restaurant
- Umbau und Kücheneinrichtung
- Gastronomiegeräte (Ofen, Kühlung, Kasse)
- Erweiterung (Terrasse, zusätzlicher Raum)
- Betriebsfahrzeug für Catering
- Betriebskapital (maximal 25% des Darlehens)
⚠️ Achtung:
Du darfst BMKB nicht zur Tilgung bestehender Schulden oder Gewinnausschüttungen verwenden. Es muss um neue Investitionen gehen, die deinen Betrieb stärken.
Voraussetzungen für BMKB in der Gastronomie
Nicht jeder Gastronomiebetreiber kommt für BMKB in Frage. Es gibt strenge Voraussetzungen, die du erfüllen musst.
Betriebliche Voraussetzungen:
- Weniger als 250 Mitarbeiter
- Jahresumsatz unter €50 Millionen ODER Bilanzsumme unter €43 Millionen
- Betrieb besteht mindestens 2 Jahre (Ausnahme: Übernahme bestehendes Restaurant)
- Keine rückständigen Steuerschulden
- Nicht in Vergleich oder Insolvenz
Persönliche Voraussetzungen des Unternehmers:
- Keine BKR-Einträge
- Ausreichende Gastronomieerfahrung oder relevante Ausbildung
- Realistischer Geschäftsplan
- Persönliche Bürgschaft stellen (oft von Bank verlangt)
Welche Banken vergeben BMKB-Darlehen?
Nicht alle Banken arbeiten mit BMKB. Du kannst diese Regelung nur bei angeschlossenen Banken nutzen.
Große Banken, die BMKB vergeben:
- ABN AMRO
- ING
- Rabobank
- SNS Bank
- ASN Bank
Regionale und kleinere Banken:
- RegioBank
- Triodos Bank
- Van Lanschot
- Verschiedene Regionalbanken
💡 Praktischer Tipp:
Rabobank hat traditionell viel Erfahrung mit Gastronomiefinanzierung. ING und ABN AMRO sind oft konkurrenzfähiger bei den Zinssätzen. Frag bei mindestens 2 Banken um Angebote an, um zu vergleichen.
Kosten des BMKB für Restaurants
BMKB ist nicht kostenlos. Du zahlst sowohl an den Staat als auch an die Bank für diese Konstruktion.
Bürgschaftsgebühr Staat:
- 2,0% pro Jahr auf den ausstehenden Darlehensbetrag
- Wird monatlich abgebucht
- Sinkt mit Darlehenstilgung
- Einmalige Abschlussgebühren: €500
Bankgebühren zusätzlich zur Bürgschaft:
- Zinsen: 3,5% bis 6,5% (abhängig von Bank und Risiko)
- Abschlussgebühren: €1.500 bis €3.000
- Schätzungsgebühren: €1.000 bis €2.500
- Notargebühren: €500 bis €1.500
💡 Kostenbeispiel:
BMKB-Darlehen €200.000 für Restaurantumbau:
- Bankzinsen: €8.000 pro Jahr (4%)
- Bürgschaftsgebühr: €4.000 pro Jahr (2%)
- Gesamtkosten Jahr 1: €12.000 (6% von €200.000)
- Abschlussgebühren einmalig: €3.000 bis €5.000
Monatliche Belastung inklusive Tilgung (10 Jahre): circa €2.200
Alternative Finanzierung für die Gastronomie
BMKB ist nicht die einzige Option. Je nach deiner Situation können andere Finanzierungsformen sinnvoller sein.
Weitere Optionen für Gastronomiefinanzierung:
- Private Finanziers: Schneller, aber teurer (8-12% Zinsen)
- Crowdfunding: Für innovative Konzepte mit Geschichte
- Leasing für Geräte: Verteilt Kosten, aber meist teurer
- Familie/Freunde: Günstig, aber Risiko für Beziehungen
- Staatliche Zuschüsse: Kostenloses Geld, aber begrenzt verfügbar
⚠️ Achtung:
BMKB hat die niedrigsten Kosten, aber auch die strengsten Voraussetzungen und längste Bearbeitungszeit. Wenn du schnell Geld brauchst, sind private Finanziers oft die einzige Option.
Wie beantragst du BMKB? (Schritt für Schritt)
Erstelle einen soliden Geschäftsplan
Schreibe einen realistischen Businessplan mit Marktanalyse, finanziellen Prognosen für 3 Jahre und klarer Investitionskalkulation. Banken prüfen kritisch, ob dein Plan machbar ist.
Sammle alle erforderlichen Dokumente
Du benötigst: Jahresabschlüsse (2 Jahre), VAT-Erklärungen, Handelsregisterauszug, Kopie Ausweis, Geschäftsplan und Angebote von Lieferanten. Stelle sicher, dass alles vollständig ist, bevor du zur Bank gehst.
Reiche Antrag bei BMKB-Bank ein
Gehe zu einer Bank, die BMKB vergibt, und reiche deinen Antrag ein. Die Bank prüft deinen Plan und beantragt die Bürgschaft beim Staat. Die Bearbeitungszeit beträgt normalerweise 6-12 Wochen.
✨ Pro tip
Starte deinen BMKB-Antrag mindestens 4 Monate, bevor du das Geld brauchst. Banken brauchen Zeit für die Prüfung und du möchtest nicht unter Zeitdruck über Bedingungen verhandeln.
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Häufig gestellte Fragen
Kann ich BMKB für ein neues Restaurant ohne Erfahrung bekommen?
Ja, aber du brauchst relevante Gastronomieerfahrung oder einen starken Partner mit Erfahrung. Ein wasserdichter Geschäftsplan und ausreichend Eigenkapital (mindestens 20%) sind dann besonders wichtig.
Was passiert, wenn ich mein BMKB-Darlehen nicht zurückzahlen kann?
Du bleibst zu 100% für das gesamte Darlehen haftbar, auch wenn der Staat bürgt. Bei Zahlungsverzug kann die Bank Pfändung auf dein Privatvermögen und dein Restaurant einleiten. Die Bürgschaft schützt nur die Bank, nicht dich.
Kann ich BMKB mit anderen Zuschüssen oder Darlehen kombinieren?
Ja, du kannst BMKB mit anderer Finanzierung wie Zuschüssen, Eigenkapital oder zusätzlichen Darlehen kombinieren. Achte aber darauf, dass deine Gesamtverschuldung für deinen Cashflow tragbar bleibt.
Wie lange dauert es, bis ich BMKB-Genehmigung erhalte?
Die Bearbeitungszeit beträgt normalerweise 6-12 Wochen ab vollständigem Antrag. Dies hängt von der Komplexität deines Plans und wie schnell du alle Dokumente einreichst ab. Rechne mit mindestens 2 Monaten.
Kann ich BMKB für Betriebskapital meines Restaurants verwenden?
Ja, aber maximal 25% deines BMKB-Darlehens darf für Betriebskapital verwendet werden. Der Rest muss in Investitionen wie Geräte, Umbau oder Übernahme fließen. Nur Betriebskapital ist kein Grund für BMKB.
📚 Konsultierte Quellen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Offizielle Quelle
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Offizielle Quelle
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Offizielle Quelle
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Offizielle Quelle
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Offizielle Quelle
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Offizielle Quelle
BVL (Bundesamt für Verbraucherschutz und Lebensmittelsicherheit) — https://www.bvl.bund.de
Die in dieser Anwendung angezeigten HACCP-Normen dienen ausschließlich der Information. KitchenNmbrs garantiert nicht, dass die angezeigten Werte aktuell oder vollständig sind. Konsultieren Sie stets das BVL oder Ihre zuständige Behörde für die neuesten Vorschriften.
Geschrieben von
Jeffrey Smit
Gründer & CEO von KitchenNmbrs
Jeffrey Smit hat KitchenNmbrs aus 8 Jahren praktischer Erfahrung als Küchenmanager bei der 1NUL8 Group in Rotterdam aufgebaut. Seine Mission: jedem Restaurantbesitzer Kontrolle über die Lebensmittelkosten geben.
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