Ik moet eerlijk zijn: het Borgstellingskrediet MKB (BMKB) is vaak de enige manier voor restauranthouders om aan betaalbare financiering te komen. Banken zien horeca als hoog risico en wijzen standaard af. De overheid lost dit op door voor 80% borg te staan bij je bedrijfslening.
Wat is het Borgstellingskrediet MKB?
De BMKB is een overheidsregeling waarbij de staat voor 80% borg staat bij je bedrijfslening. Mocht je restaurant failliet gaan, dan vergoedt de overheid de bank 80% van het verlies. Banken durven hierdoor wel te lenen aan horeca-ondernemers.
- Overheid staat borg voor 80% van je lening
- Jij blijft 100% aansprakelijk voor terugbetaling
- Bank krijgt zekerheid, jij krijgt toegang tot financiering
- Borgstelling kost je 2% per jaar over het openstaande bedrag
Voor welke bedragen en doelen kun je BMKB gebruiken?
De BMKB heeft heldere grenzen en strikte regels over het gebruik van het geld.
? Voorbeeld BMKB-aanvraag:
Restaurant De Smulhoek wil uitbreiden met een terras:
- Totale investering: €150.000
- Eigen geld: €30.000 (20%)
- BMKB-lening: €120.000 (80%)
- Borgstellingskosten: €2.400 per jaar (2% van €120.000)
Bank verstrekt lening omdat overheid voor €96.000 borg staat
Minimale en maximale bedragen:
- Minimum lening: €25.000
- Maximum lening: €1.500.000
- Maximum borgstelling: 80% van leningbedrag
- Eigen inbreng: minimaal 20% van totale investering
Toegestane doelen voor horeca:
- Overname bestaand restaurant
- Verbouwing en inrichting keuken
- Horecaapparatuur (oven, koeling, kassa)
- Uitbreiding (terras, extra ruimte)
- Bedrijfswagen voor catering
- Werkkapitaal (maximaal 25% van lening)
⚠️ Let op:
Je mag BMKB niet gebruiken voor het aflossen van bestaande schulden of het uitkeren van winst. Het moet om nieuwe investeringen gaan die je bedrijf versterken.
Voorwaarden voor BMKB in de horeca
Niet elke horecaondernemer komt in aanmerking voor BMKB. Er gelden strikte voorwaarden.
Bedrijfsvoorwaarden:
- Minder dan 250 werknemers
- Jaaromzet onder €50 miljoen OF balanstotaal onder €43 miljoen
- Bedrijf bestaat minimaal 2 jaar (uitzondering: overname bestaand restaurant)
- Geen achterstallige belastingschulden
- Niet in surseance of faillissement
Persoonlijke voorwaarden ondernemer:
- Geen BKR-registraties
- Voldoende horecaervaring of relevante opleiding
- Realistisch ondernemingsplan
- Persoonlijke borg stellen (vaak gevraagd door bank)
Welke banken verstrekken BMKB-leningen?
Alleen aangesloten banken kunnen BMKB-leningen verstrekken. Niet alle banken doen mee aan deze regeling.
Grote banken die BMKB verstrekken:
- ABN AMRO
- ING
- Rabobank
- SNS Bank
- ASN Bank
Regionale en kleinere banken:
- RegioBank
- Triodos Bank
- Van Lanschot
- Diverse regionale banken
? Praktijktip:
Rabobank heeft traditioneel veel ervaring met horeca-financiering. ING en ABN AMRO zijn vaak competitiever in tarieven. Vraag bij minimaal 2 banken offerte aan om te vergelijken.
Kosten van BMKB voor restaurants
BMKB is niet gratis. Je betaalt zowel aan de overheid als aan de bank voor deze constructie. Maar dit is een van de meest voorkomende blinde vlekken in keukenmanagement: ondernemers vergeten deze kosten mee te rekenen in hun exploitatie.
Borgstellingsprovisie overheid:
- 2,0% per jaar over het openstaande leningbedrag
- Wordt maandelijks afgeschreven
- Daalt mee met aflossing lening
- Eenmalige afsluitkosten: €500
Bankkosten bovenop borgstelling:
- Rente: 3,5% tot 6,5% (afhankelijk van bank en risico)
- Afsluitkosten: €1.500 tot €3.000
- Taxatiekosten: €1.000 tot €2.500
- Notariskosten: €500 tot €1.500
? Kostenvoorbeeld:
BMKB-lening €200.000 voor restaurantverbouwing:
- Bankrente: €8.000 per jaar (4%)
- Borgstellingsprovisie: €4.000 per jaar (2%)
- Totale kosten jaar 1: €12.000 (6% van €200.000)
- Afsluitkosten eenmalig: €3.000 tot €5.000
Maandlasten inclusief aflossing (10 jaar): circa €2.200
Alternatieve financiering voor horeca
BMKB is niet de enige optie. Afhankelijk van je situatie kunnen andere financieringsvormen beter uitkomen.
Andere opties voor horecafinanciering:
- Particuliere financiers: Sneller, maar duurder (8-12% rente)
- Crowdfunding: Voor vernieuwende concepten met verhaal
- Lease voor apparatuur: Spreidt kosten, maar meestal duurder
- Familie/vrienden: Goedkoop, maar risico voor relaties
- Overheidssubsidies: Gratis geld, maar beperkt beschikbaar
⚠️ Let op:
BMKB heeft de laagste kosten, maar ook de strengste voorwaarden en langste doorlooptijd. Heb je snel geld nodig, dan zijn particuliere financiers vaak de enige optie.
Hoe vraag je BMKB aan? (stap voor stap)
Maak een gedegen ondernemingsplan
Schrijf een realistisch businessplan met marktanalyse, financiële prognoses voor 3 jaar en duidelijke investeringsbegroting. Banken toetsen kritisch of je plan haalbaar is.
Verzamel alle benodigde documenten
Je hebt nodig: jaarrekeningen (2 jaar), BTW-aangiftes, uittreksel KvK, kopie ID, ondernemingsplan en offertes van leveranciers. Zorg dat alles compleet is voordat je naar de bank gaat.
Dien aanvraag in bij BMKB-bank
Ga naar een bank die BMKB verstrekt en dien je aanvraag in. De bank toetst je plan en vraagt borgstelling aan bij de overheid. Doorlooptijd is meestal 6-12 weken.
✨ Pro tip
Bereken je BMKB-maandlasten inclusief de 2% borgstellingsprovisie in je exploitatieprognose voor minimaal 24 maanden vooruit. Veel restauranthouders vergeten deze extra kosten en komen cashflow-problemen tegen.
Dit zelf berekenen?
In de KitchenNmbrs app doe je dit in een paar klikken. 7 dagen gratis, geen creditcard.
Was dit artikel nuttig?
Veelgestelde vragen
Kan ik BMKB krijgen voor een nieuw restaurant zonder ervaring?
Wat gebeurt er als ik mijn BMKB-lening niet kan terugbetalen?
Kan ik BMKB combineren met andere subsidies of leningen?
Hoe lang duurt het voordat ik BMKB-goedkeuring krijg?
Kan ik BMKB gebruiken voor werkkapitaal van mijn restaurant?
Wat is het verschil tussen BMKB en reguliere banklening?
Kan ik vervroegd aflossen bij een BMKB-lening?
Geraadpleegde bronnen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Officiële bron
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Officiële bron
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Officiële bron
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Officiële bron
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Officiële bron
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Officiële bron
NVWA (Nederlandse Voedsel- en Warenautoriteit) — https://www.nvwa.nl
De HACCP-normen in deze applicatie zijn uitsluitend informatief. KitchenNmbrs garandeert niet dat de getoonde waarden actueel of volledig zijn. Raadpleeg altijd de NVWA of uw branche-hygiënecode voor de meest recente wetgeving.
Geschreven door
Jeffrey Smit
Oprichter & CEO van KitchenNmbrs
Jeffrey Smit bouwde KitchenNmbrs vanuit 8 jaar hands-on ervaring als keukenmanager bij 1NUL8 Group in Rotterdam. Zijn missie: elke restauranteigenaar grip geven op food cost.
kennisbank.more_in_category
Gerelateerde vragen
Ontdek meer onderwerpen
Start je restaurant met de juiste cijfers
Een businessplan zonder food cost calculatie is een gok. KitchenNmbrs laat je recepten doorrekenen vóór je opent. Begin goed voorbereid. Probeer het gratis.
Start gratis trial →