Ik moet eerlijk zijn: het Borgstellingskrediet MKB (BMKB) is vaak de enige manier voor restauranthouders om aan betaalbare financiering te komen. Banken zien horeca als hoog risico en wijzen standaard af. De overheid lost dit op door voor 80% borg te staan bij je bedrijfslening.
Wat is het Borgstellingskrediet MKB?
De BMKB is een overheidsregeling waarbij de staat voor 80% borg staat bij je bedrijfslening. Mocht je restaurant failliet gaan, dan vergoedt de overheid de bank 80% van het verlies. Banken durven hierdoor wel te lenen aan horeca-ondernemers.
- Overheid staat borg voor 80% van je lening
- Jij blijft 100% aansprakelijk voor terugbetaling
- Bank krijgt zekerheid, jij krijgt toegang tot financiering
- Borgstelling kost je 2% per jaar over het openstaande bedrag
Voor welke bedragen en doelen kun je BMKB gebruiken?
De BMKB heeft heldere grenzen en strikte regels over het gebruik van het geld.
💡 Voorbeeld BMKB-aanvraag:
Restaurant De Smulhoek wil uitbreiden met een terras:
- Totale investering: €150.000
- Eigen geld: €30.000 (20%)
- BMKB-lening: €120.000 (80%)
- Borgstellingskosten: €2.400 per jaar (2% van €120.000)
Bank verstrekt lening omdat overheid voor €96.000 borg staat
Minimale en maximale bedragen:
- Minimum lening: €25.000
- Maximum lening: €1.500.000
- Maximum borgstelling: 80% van leningbedrag
- Eigen inbreng: minimaal 20% van totale investering
Toegestane doelen voor horeca:
- Overname bestaand restaurant
- Verbouwing en inrichting keuken
- Horecaapparatuur (oven, koeling, kassa)
- Uitbreiding (terras, extra ruimte)
- Bedrijfswagen voor catering
- Werkkapitaal (maximaal 25% van lening)
⚠️ Let op:
Je mag BMKB niet gebruiken voor het aflossen van bestaande schulden of het uitkeren van winst. Het moet om nieuwe investeringen gaan die je bedrijf versterken.
Voorwaarden voor BMKB in de horeca
Niet elke horecaondernemer komt in aanmerking voor BMKB. Er gelden strikte voorwaarden.
Bedrijfsvoorwaarden:
- Minder dan 250 werknemers
- Jaaromzet onder €50 miljoen OF balanstotaal onder €43 miljoen
- Bedrijf bestaat minimaal 2 jaar (uitzondering: overname bestaand restaurant)
- Geen achterstallige belastingschulden
- Niet in surseance of faillissement
Persoonlijke voorwaarden ondernemer:
- Geen BKR-registraties
- Voldoende horecaervaring of relevante opleiding
- Realistisch ondernemingsplan
- Persoonlijke borg stellen (vaak gevraagd door bank)
Welke banken verstrekken BMKB-leningen?
Alleen aangesloten banken kunnen BMKB-leningen verstrekken. Niet alle banken doen mee aan deze regeling.
Grote banken die BMKB verstrekken:
- ABN AMRO
- ING
- Rabobank
- SNS Bank
- ASN Bank
Regionale en kleinere banken:
- RegioBank
- Triodos Bank
- Van Lanschot
- Diverse regionale banken
💡 Praktijktip:
Rabobank heeft traditioneel veel ervaring met horeca-financiering. ING en ABN AMRO zijn vaak competitiever in tarieven. Vraag bij minimaal 2 banken offerte aan om te vergelijken.
Kosten van BMKB voor restaurants
BMKB is niet gratis. Je betaalt zowel aan de overheid als aan de bank voor deze constructie. Maar dit is een van de meest voorkomende blinde vlekken in keukenmanagement: ondernemers vergeten deze kosten mee te rekenen in hun exploitatie.
Borgstellingsprovisie overheid:
- 2,0% per jaar over het openstaande leningbedrag
- Wordt maandelijks afgeschreven
- Daalt mee met aflossing lening
- Eenmalige afsluitkosten: €500
Bankkosten bovenop borgstelling:
- Rente: 3,5% tot 6,5% (afhankelijk van bank en risico)
- Afsluitkosten: €1.500 tot €3.000
- Taxatiekosten: €1.000 tot €2.500
- Notariskosten: €500 tot €1.500
💡 Kostenvoorbeeld:
BMKB-lening €200.000 voor restaurantverbouwing:
- Bankrente: €8.000 per jaar (4%)
- Borgstellingsprovisie: €4.000 per jaar (2%)
- Totale kosten jaar 1: €12.000 (6% van €200.000)
- Afsluitkosten eenmalig: €3.000 tot €5.000
Maandlasten inclusief aflossing (10 jaar): circa €2.200
Alternatieve financiering voor horeca
BMKB is niet de enige optie. Afhankelijk van je situatie kunnen andere financieringsvormen beter uitkomen.
Andere opties voor horecafinanciering:
- Particuliere financiers: Sneller, maar duurder (8-12% rente)
- Crowdfunding: Voor vernieuwende concepten met verhaal
- Lease voor apparatuur: Spreidt kosten, maar meestal duurder
- Familie/vrienden: Goedkoop, maar risico voor relaties
- Overheidssubsidies: Gratis geld, maar beperkt beschikbaar
⚠️ Let op:
BMKB heeft de laagste kosten, maar ook de strengste voorwaarden en langste doorlooptijd. Heb je snel geld nodig, dan zijn particuliere financiers vaak de enige optie.
Hoe vraag je BMKB aan? (stap voor stap)
Maak een gedegen ondernemingsplan
Schrijf een realistisch businessplan met marktanalyse, financiële prognoses voor 3 jaar en duidelijke investeringsbegroting. Banken toetsen kritisch of je plan haalbaar is.
Verzamel alle benodigde documenten
Je hebt nodig: jaarrekeningen (2 jaar), BTW-aangiftes, uittreksel KvK, kopie ID, ondernemingsplan en offertes van leveranciers. Zorg dat alles compleet is voordat je naar de bank gaat.
Dien aanvraag in bij BMKB-bank
Ga naar een bank die BMKB verstrekt en dien je aanvraag in. De bank toetst je plan en vraagt borgstelling aan bij de overheid. Doorlooptijd is meestal 6-12 weken.
✨ Pro tip
Bereken je BMKB-maandlasten inclusief de 2% borgstellingsprovisie in je exploitatieprognose voor minimaal 24 maanden vooruit. Veel restauranthouders vergeten deze extra kosten en komen cashflow-problemen tegen.
¿Calcularlo tú mismo?
En la app de KitchenNmbrs lo haces en unos pocos clics. 7 días gratis, sin tarjeta de crédito.
¿Te resultó útil este artículo?
Preguntas frecuentes
Kan ik BMKB krijgen voor een nieuw restaurant zonder ervaring?
Ja, maar je hebt wel relevante horecaervaring nodig of een sterke partner met ervaring. Een waterdicht ondernemingsplan en voldoende eigen geld (minimaal 20%) zijn dan extra belangrijk. Banken kijken streng naar je achtergrond bij nieuwe concepten.
Wat gebeurt er als ik mijn BMKB-lening niet kan terugbetalen?
Je blijft 100% aansprakelijk voor de volledige lening, ook al staat de overheid borg. Bij wanbetaling kan de bank beslag leggen op je privévermogen en je restaurant. De borgstelling beschermt alleen de bank, niet jou.
Kan ik BMKB combineren met andere subsidies of leningen?
Ja, BMKB kun je combineren met andere financiering zoals subsidies, eigen geld of aanvullende leningen. Let wel op dat je totale schuldratio haalbaar blijft voor je cashflow.
Hoe lang duurt het voordat ik BMKB-goedkeuring krijg?
De doorlooptijd is meestal 6-12 weken vanaf complete aanvraag. Dit hangt af van de complexiteit van je plan en hoe snel je alle documenten aanlevert. Reken op minimaal 2 maanden voor zekerheid.
Kan ik BMKB gebruiken voor werkkapitaal van mijn restaurant?
Ja, maar maximaal 25% van je BMKB-lening mag voor werkkapitaal. De rest moet naar investeringen zoals apparatuur, verbouwing of overname. Werkkapitaal alleen is geen reden voor BMKB.
Wat is het verschil tussen BMKB en reguliere banklening?
Bij BMKB staat de overheid voor 80% borg, waardoor banken makkelijker lenen aan horeca. Reguliere leningen zijn vaak onmogelijk voor restaurants vanwege het hoge risico. BMKB kost wel 2% extra per jaar aan borgstellingsprovisie.
Kan ik vervroegd aflossen bij een BMKB-lening?
Ja, vervroegd aflossen kan meestal wel, maar banken rekenen vaak boeterente van 1-3% over het vervroegd afgeloste bedrag. Check dit van tevoren in je leningovereenkomst.
📚 Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Fuente oficial
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
Abre tu restaurante con las cifras correctas
Un plan de negocio sin cálculo de food cost es una apuesta. KitchenNmbrs te permite calcular recetas antes de abrir. Pruébalo gratis.
Iniciar prueba gratuita →