Die monatliche Tilgung eines Gaststättenübernahmendarlehens bestimmt, ob deine Übernahme finanziell machbar ist. Viele Unternehmer unterschätzen, wie viel sie monatlich für Tilgung und Zinsen aufbringen müssen, wodurch ihnen zu wenig Cashflow bleibt. In diesem Artikel lernst du Schritt für Schritt, wie du die genauen monatlichen Belastungen berechnest.
Die Grundformel für monatliche Tilgung
Für ein Gaststättenübernahmendarlehen nutzt du normalerweise ein Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass du jeden Monat den gleichen Betrag zahlst, aber das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt sich.
💡 Annuitätsformel:
Monatliche Rate = Darlehen × (Monatszins × (1 + Monatszins)^Anzahl Monate) / ((1 + Monatszins)^Anzahl Monate - 1)
Wobei: Monatszins = Jahreszins / 12
Praktisches Beispiel: Restaurantübernahme €150.000
Angenommen, du übernimmst ein Restaurant für €150.000. Du erhältst ein Darlehen zu 6% Zinsen für 10 Jahre.
💡 Berechnung:
- Darlehen: €150.000
- Jahreszins: 6% (Monatszins: 0,5%)
- Laufzeit: 10 Jahre (120 Monate)
Monatliche Rate = €150.000 × (0,005 × 1,005^120) / (1,005^120 - 1)
= €1.665 pro Monat
Was steckt in deiner monatlichen Rate?
Deine monatliche Zahlung besteht aus zwei Teilen, die sich jedes Jahr verändern:
- Zinsen: Prozentsatz auf deine Restschuld
- Tilgung: Verringerung deiner Schuld
Am Anfang zahlst du hauptsächlich Zinsen. Mit sinkender Schuld wird der Tilgungsanteil größer.
💡 Erster Monat vs. letzter Monat:
- Monat 1: €750 Zinsen + €915 Tilgung = €1.665
- Monat 120: €8 Zinsen + €1.657 Tilgung = €1.665
Auswirkungen von Zinsen und Laufzeit
Kleine Unterschiede bei Zinsen oder Laufzeit haben große Auswirkungen auf deine monatliche Rate:
💡 €150.000 Darlehen Vergleich:
- 5% Zinsen, 10 Jahre: €1.591/Monat
- 6% Zinsen, 10 Jahre: €1.665/Monat
- 7% Zinsen, 10 Jahre: €1.742/Monat
- 6% Zinsen, 15 Jahre: €1.266/Monat
⚠️ Achtung:
Längere Laufzeit = niedrigere monatliche Rate, aber mehr Zinsen über die gesamte Periode. Bei 15 Jahren zahlst du €77.880 Zinsen statt €49.800 bei 10 Jahren.
Cashflow-Check: Passt das Darlehen zu deinem Umsatz?
Eine Faustregel: deine Gesamtkredite (einschließlich Übernahmendarlehen) sollten nicht mehr als 15-20% deines Jahresumsatzes kosten.
💡 Cashflow-Check:
- Erwarteter Jahresumsatz: €400.000
- Maximal 15%: €60.000/Jahr = €5.000/Monat
- Übernahmendarlehen: €1.665/Monat
- Spielraum für andere Darlehen: €3.335/Monat
Online-Rechner vs. manuelle Berechnung
Für schnelle Berechnungen kannst du Online-Darlehensrechner nutzen. Aber es ist gut, die Formel zu verstehen, um mit der Bank zu verhandeln.
- Nutze Rechner für erste Schätzung
- Fordere von der Bank eine definitive Berechnung mit allen Kosten an
- Beachte: Notarkosten, Schätzungskosten und Beratungskosten kommen noch hinzu
⚠️ Achtung:
Das Übernahmendarlehen ist oft nicht deine einzige Finanzierung. Rechne auch Betriebskapital, Renovierung und Inventar in deine gesamten monatlichen Belastungen ein.
Wie berechnest du die monatliche Tilgung? (Schritt für Schritt)
Bestimme Darlehen, Zinsen und Laufzeit
Notiere das Gesamtdarlehen, den Jahreszins (zum Beispiel 6%) und die gewünschte Laufzeit in Jahren. Rechne den Jahreszins in Monatszins um, indem du durch 12 teilst.
Nutze die Annuitätsformel
Berechne: Darlehen × (Monatszins × (1 + Monatszins)^Anzahl Monate) / ((1 + Monatszins)^Anzahl Monate - 1). Dies ergibt deine feste monatliche Rate.
Überprüfe, ob es zu deinem Cashflow passt
Vergleiche die monatliche Rate mit deinem erwarteten Umsatz. Als Faustregel: Gesamtkredite nicht mehr als 15-20% des Jahresumsatzes. Rechne auch andere Kosten wie Betriebskapital und Renovierung ein.
✨ Pro tip
Verhandle nicht nur über den Zinssatz, sondern auch über tilgungsfreie Monate am Anfang. Das gibt dir mehr Spielraum in der Startphase deiner Übernahme.
Selbst berechnen?
In der KitchenNmbrs App geht das mit wenigen Klicks. 7 Tage kostenlos, keine Kreditkarte.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und linearer Tilgung?
Bei Annuität zahlst du jeden Monat den gleichen Betrag. Bei linearer Tilgung tilgst du jeden Monat den gleichen Betrag, aber deine monatliche Rate sinkt, weil du weniger Zinsen auf deine sinkende Schuld zahlst.
Kann ich vorzeitig tilgen ohne Strafzinsen?
Das hängt von deinem Darlehensvertrag ab. Viele Banken berechnen Strafzinsen für vorzeitige Tilgung, normalerweise 1-2% des vorzeitig getilgten Betrags. Klär das vorher mit deiner Bank ab.
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei einer Übernahme?
Banken finanzieren normalerweise 70-80% des Übernahmepreises. Du brauchst also 20-30% Eigenkapital, plus zusätzlich für Betriebskapital, Renovierung und unvorhergesehene Kosten. Rechne mit mindestens 40% der Gesamtinvestition.
Was passiert, wenn ich einen Monat nicht zahlen kann?
Kontaktiere sofort deine Bank. Oft kannst du vorübergehend eine Zahlungsvereinbarung treffen. Nicht zu zahlen kann zur Kündigung des Darlehens und zum Zwangsverkauf deines Betriebs führen.
Kann ich die Zinsen von der Steuer abziehen?
Ja, Zinsen auf Betriebsdarlehen sind als Betriebskosten abzugsfähig. Die Tilgung selbst nicht. Bewahre alle Dokumente auf und bespreche die genaue Abzugsfähigkeit mit deinem Steuerberater.
⚠️ EU-Verordnung 1169/2011 — Allergeninformation — https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2011/1169/oj
Die Allergeninformationen auf dieser Seite basieren auf der EU-Verordnung 1169/2011. Rezepte und Zutaten können je nach Lieferant variieren. Überprüfen Sie stets die aktuellen Allergeninformationen bei Ihrem Lieferanten und kommunizieren Sie diese korrekt an Ihre Gäste. KitchenNmbrs haftet nicht für allergische Reaktionen.
In Deutschland überwacht das BVL die Allergenvorschriften gemäß LMIDV.
📚 Konsultierte Quellen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Offizielle Quelle
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Offizielle Quelle
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Offizielle Quelle
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Offizielle Quelle
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Offizielle Quelle
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Offizielle Quelle
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Offizielle Quelle
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Offizielle Quelle
BVL (Bundesamt für Verbraucherschutz und Lebensmittelsicherheit) — https://www.bvl.bund.de
Die in dieser Anwendung angezeigten HACCP-Normen dienen ausschließlich der Information. KitchenNmbrs garantiert nicht, dass die angezeigten Werte aktuell oder vollständig sind. Konsultieren Sie stets das BVL oder Ihre zuständige Behörde für die neuesten Vorschriften.
Geschrieben von
Jeffrey Smit
Gründer & CEO von KitchenNmbrs
Jeffrey Smit hat KitchenNmbrs aus 8 Jahren praktischer Erfahrung als Küchenmanager bei der 1NUL8 Group in Rotterdam aufgebaut. Seine Mission: jedem Restaurantbesitzer Kontrolle über die Lebensmittelkosten geben.
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