De maandelijkse aflossing van een horecaovernamelening bepaalt of je overname financieel haalbaar is. Veel ondernemers onderschatten hoeveel ze maandelijks kwijt zijn aan aflossing en rente, waardoor ze te weinig cashflow overhouden. In dit artikel leer je stap-voor-stap hoe je de exacte maandlasten berekent.
De basisformule voor maandelijkse aflossing
Voor een horecaovernamelening gebruik je meestal een annuïteitenlening. Dit betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt, maar de verhouding tussen rente en aflossing verschuift.
? Formule annuïteit:
Maandlast = Lening × (Maandrente × (1 + Maandrente)^Aantal maanden) / ((1 + Maandrente)^Aantal maanden - 1)
Waarbij: Maandrente = Jaarrente / 12
Praktisch voorbeeld: restaurant overname €150.000
Stel je neemt een restaurant over voor €150.000. Je krijgt een lening tegen 6% rente voor 10 jaar.
? Berekening:
- Lening: €150.000
- Jaarrente: 6% (maandrente: 0,5%)
- Looptijd: 10 jaar (120 maanden)
Maandlast = €150.000 × (0,005 × 1,005^120) / (1,005^120 - 1)
= €1.665 per maand
Wat zit er in je maandlast?
Je maandelijkse betaling bestaat uit twee delen die elk jaar veranderen:
- Rente: percentage over je restschuld
- Aflossing: vermindering van je schuld
In het begin betaal je vooral rente. Naarmate je schuld daalt, wordt het aflossingsdeel groter.
? Eerste maand vs laatste maand:
- Maand 1: €750 rente + €915 aflossing = €1.665
- Maand 120: €8 rente + €1.657 aflossing = €1.665
Impact van rente en looptijd
Kleine verschillen in rente of looptijd hebben grote gevolgen voor je maandlast:
? €150.000 lening vergelijking:
- 5% rente, 10 jaar: €1.591/maand
- 6% rente, 10 jaar: €1.665/maand
- 7% rente, 10 jaar: €1.742/maand
- 6% rente, 15 jaar: €1.266/maand
⚠️ Let op:
Langere looptijd = lagere maandlast, maar meer rente over de gehele periode. Bij 15 jaar betaal je €77.880 rente in plaats van €49.800 bij 10 jaar.
Cashflow check: past de lening bij je omzet?
Een vuistregel: je totale leningen (inclusief overnamelening) mogen niet meer dan 15-20% van je jaaromzet kosten.
? Cashflow check:
- Verwachte jaaromzet: €400.000
- Maximaal 15%: €60.000/jaar = €5.000/maand
- Overnamelening: €1.665/maand
- Ruimte voor andere leningen: €3.335/maand
Online calculators vs handmatig rekenen
Voor snelle berekeningen kun je online leningcalculators gebruiken. Maar het is goed om de formule te begrijpen voor onderhandelingen met de bank.
- Gebruik calculators voor eerste inschatting
- Vraag bank om definitieve berekening met alle kosten
- Let op: notariskosten, taxatiekosten en advieskosten komen er nog bij
⚠️ Let op:
De overnamelening is vaak niet je enige financiering. Reken ook werkkapitaal, verbouwing en inventaris mee in je totale maandlasten.
Hoe bereken je de maandelijkse aflossing? (stap voor stap)
Bepaal lening, rente en looptijd
Noteer het totale leningbedrag, de jaarrente (bijvoorbeeld 6%) en de gewenste looptijd in jaren. Reken de jaarrente om naar maandrente door te delen door 12.
Gebruik de annuïteitenformule
Bereken: Lening × (Maandrente × (1 + Maandrente)^Aantal maanden) / ((1 + Maandrente)^Aantal maanden - 1). Dit geeft je de vaste maandlast.
Check of het past bij je cashflow
Vergelijk de maandlast met je verwachte omzet. Als vuistregel: totale leningen niet meer dan 15-20% van jaaromzet. Reken ook andere kosten mee zoals werkkapitaal en verbouwing.
✨ Pro tip
Onderhandel niet alleen over de rente, maar ook over aflossingsvrije maanden aan het begin. Dit geeft je meer ademruimte in de opstartfase van je overname.
Dit zelf berekenen?
In de KitchenNmbrs app doe je dit in een paar klikken. 7 dagen gratis, geen creditcard.
Was dit artikel nuttig?
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen annuïteiten- en lineaire aflossing?
Bij annuïteit betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Bij lineaire aflossing los je elke maand hetzelfde bedrag af, maar je maandlast daalt omdat je minder rente betaalt over je dalende schuld.
Kan ik vervroegd aflossen zonder boete?
Dit hangt af van je leningcontract. Veel banken rekenen een boeterente voor vervroegde aflossing, meestal 1-2% over het vervroegd afgeloste bedrag. Check dit vooraf met je bank.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig bij een overname?
Banken financieren meestal 70-80% van de overnamepijs. Je hebt dus 20-30% eigen geld nodig, plus extra voor werkkapitaal, verbouwing en onvoorziene kosten. Reken op minimaal 40% van de totale investering.
Wat gebeurt er als ik een maand niet kan betalen?
Neem direct contact op met je bank. Vaak kun je tijdelijk een betalingsregeling treffen. Niet betalen kan leiden tot opzegging van de lening en gedwongen verkoop van je zaak.
Kan ik de rente aftrekken van de belasting?
Ja, rente op bedrijfsleningen is aftrekbaar als bedrijfskosten. De aflossing zelf niet. Bewaar alle documenten en overleg met je accountant over de exacte aftrekbaarheid.
📚 Geraadpleegde bronnen
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Officiële bron
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Officiële bron
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Officiële bron
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Officiële bron
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Officiële bron
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Officiële bron
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Officiële bron
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Officiële bron
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Officiële bron
NVWA (Nederlandse Voedsel- en Warenautoriteit) — https://www.nvwa.nl
De HACCP-normen in deze applicatie zijn uitsluitend informatief. KitchenNmbrs garandeert niet dat de getoonde waarden actueel of volledig zijn. Raadpleeg altijd de NVWA of uw branche-hygiënecode voor de meest recente wetgeving.
Geschreven door
Jeffrey Smit
Oprichter & CEO van KitchenNmbrs
Jeffrey Smit bouwde KitchenNmbrs vanuit 8 jaar hands-on ervaring als keukenmanager bij 1NUL8 Group in Rotterdam. Zijn missie: elke restauranteigenaar grip geven op food cost.
Ken je cijfers bij een overname
Bij een overname wil je exact weten wat recepten kosten en wat de marges zijn. KitchenNmbrs documenteert alles — klaar voor due diligence. Start je gratis proefperiode.
Start gratis trial →