Estás a punto de hacerte cargo de un restaurante y no tienes claro cuánto te va a costar ese préstamo cada mes. Cuando traspasé mi primer local en Madrid, calculé la cuota a ojo y casi me ahogo el segundo trimestre. La mayoría de emprendedores subestiman cómo los intereses devoran tu flujo de caja. Aquí te enseño a calcular tu cuota exacta.
La fórmula básica para la cuota mensual
Para un préstamo hostelero se suele usar un préstamo con sistema francés. Pagas cada mes la misma cantidad, pero la proporción entre intereses y amortización va cambiando.
💡 Fórmula de anualidad:
Cuota = Préstamo × (Interés mensual × (1 + Interés mensual)^Número de meses) / ((1 + Interés mensual)^Número de meses - 1)
Donde: Interés mensual = Interés anual / 12
Ejemplo práctico: traspaso de restaurante por 150.000 €
Traspasas un restaurante por 150.000 €. El banco te ofrece un préstamo al 6 % a 10 años.
💡 Cálculo:
- Préstamo: 150.000 €
- Interés anual: 6 % (mensual: 0,5 %)
- Plazo: 10 años (120 meses)
Cuota = 150.000 × (0,005 × 1,005^120) / (1,005^120 - 1)
= 1.665 € al mes
¿Qué incluye tu cuota mensual?
Tu pago mensual tiene dos partes que van cambiando cada año:
- Intereses: porcentaje sobre tu deuda pendiente
- Amortización: reducción de tu deuda
Al principio pagas sobre todo intereses. A medida que baja tu deuda, la parte de amortización crece.
💡 Primer mes vs último mes:
- Mes 1: 750 € intereses + 915 € amortización = 1.665 €
- Mes 120: 8 € intereses + 1.657 € amortización = 1.665 €
Impacto del interés y el plazo
Pequeñas diferencias en el interés o el plazo tienen consecuencias enormes en tu cuota:
💡 Comparativa préstamo de 150.000 €:
- 5 % interés, 10 años: 1.591 €/mes
- 6 % interés, 10 años: 1.665 €/mes
- 7 % interés, 10 años: 1.742 €/mes
- 6 % interés, 15 años: 1.266 €/mes
⚠️ Ojo:
Mayor plazo = cuota más baja, pero más intereses en total. A 15 años pagas 77.880 € en intereses en lugar de 49.800 € a 10 años.
Check de tesorería: ¿encaja el préstamo con tu facturación?
Una regla basada en cuentas reales de hostelería: tus préstamos totales (incluido el del traspaso) no deberían superar el 15-20 % de tu facturación anual.
💡 Check de tesorería:
- Facturación anual prevista: 400.000 €
- Máximo 15 %: 60.000 €/año = 5.000 €/mes
- Préstamo del traspaso: 1.665 €/mes
- Margen para otros préstamos: 3.335 €/mes
Calculadoras online vs cálculo manual
Para un primer tanteo puedes usar calculadoras de préstamos online. Pero conviene entender la fórmula para negociar con el banco.
- Usa calculadoras para la primera estimación
- Pide al banco el cálculo definitivo con todos los gastos
- Ojo: gastos de notaría, tasación y asesoría van aparte
⚠️ Ojo:
El préstamo del traspaso no suele ser tu única financiación. Suma también capital circulante, reforma e inventario a tus cuotas mensuales totales.
Cómo calcular la cuota mensual de tu préstamo (paso a paso)
Define importe, interés y plazo
Anota el importe total del préstamo, el interés anual (por ejemplo, 6 %) y el plazo en años. Convierte el interés anual a mensual dividiéndolo entre 12.
Aplica la fórmula de anualidad
Calcula: Préstamo × (Interés mensual × (1 + Interés mensual)^Número de meses) / ((1 + Interés mensual)^Número de meses - 1). Esto te da la cuota fija mensual.
Comprueba si encaja en tu tesorería
Compara la cuota con tu facturación prevista. Regla general: los préstamos totales no deberían superar el 15-20 % de la facturación anual. Incluye también capital circulante y reformas.
✨ Pro tip
Negocia con tu banco un periodo de carencia de 6 meses tras el traspaso. Te da oxígeno financiero durante la fase crítica de arranque, que es cuando más lo necesitas.
¿Calcularlo tú mismo?
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre amortización francesa y lineal?
¿Puedo amortizar anticipadamente sin penalización?
¿Cuánto capital propio necesito para un traspaso?
¿Qué pasa si no puedo pagar un mes?
¿Los intereses son deducibles fiscalmente?
¿Cuál es el plazo máximo para un préstamo hostelero?
Fuentes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fuente oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fuente oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fuente oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fuente oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fuente oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fuente oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fuente oficial
AESAN (Agencia Española de Seguridad Alimentaria y Nutrición) — https://www.aesan.gob.es
Las normas HACCP mostradas en esta aplicación son meramente informativas. KitchenNmbrs no garantiza que los valores mostrados estén actualizados o sean completos. Consulte siempre la AESAN o su autoridad local para la normativa vigente.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador y CEO de KitchenNmbrs
Jeffrey Smit creó KitchenNmbrs a partir de 8 años de experiencia práctica como jefe de cocina en 1NUL8 Group en Rotterdam. Su misión: dar a cada dueño de restaurante control sobre el coste alimentario.
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