Je staat op het punt een restaurant over te nemen en vraagt je af wat die lening je maandelijks gaat kosten. Veel ondernemers onderschatten de impact van aflossing en rente op hun cashflow. Zo bereken je precies wat je maandelijks kwijt bent.
De basisformule voor maandelijkse aflossing
Voor een horecaovernamelening gebruik je meestal een annuïteitenlening. Dit betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt, maar de verhouding tussen rente en aflossing verschuift.
💡 Formule annuïteit:
Maandlast = Lening × (Maandrente × (1 + Maandrente)^Aantal maanden) / ((1 + Maandrente)^Aantal maanden - 1)
Waarbij: Maandrente = Jaarrente / 12
Praktisch voorbeeld: restaurant overname €150.000
Je neemt een restaurant over voor €150.000. De bank biedt je een lening tegen 6% rente voor 10 jaar.
💡 Berekening:
- Lening: €150.000
- Jaarrente: 6% (maandrente: 0,5%)
- Looptijd: 10 jaar (120 maanden)
Maandlast = €150.000 × (0,005 × 1,005^120) / (1,005^120 - 1)
= €1.665 per maand
Wat zit er in je maandlast?
Je maandelijkse betaling bestaat uit twee delen die elk jaar veranderen:
- Rente: percentage over je restschuld
- Aflossing: vermindering van je schuld
Aan het begin betaal je vooral rente. Maar naarmate je schuld daalt, wordt het aflossingsdeel groter.
💡 Eerste maand vs laatste maand:
- Maand 1: €750 rente + €915 aflossing = €1.665
- Maand 120: €8 rente + €1.657 aflossing = €1.665
Impact van rente en looptijd
Kleine verschillen in rente of looptijd hebben grote gevolgen voor je maandlast:
💡 €150.000 lening vergelijking:
- 5% rente, 10 jaar: €1.591/maand
- 6% rente, 10 jaar: €1.665/maand
- 7% rente, 10 jaar: €1.742/maand
- 6% rente, 15 jaar: €1.266/maand
⚠️ Let op:
Langere looptijd = lagere maandlast, maar meer rente over de gehele periode. Bij 15 jaar betaal je €77.880 rente in plaats van €49.800 bij 10 jaar.
Cashflow check: past de lening bij je omzet?
Een vuistregel gebaseerd op echte restaurant winst-en-verliesrekeningen: je totale leningen (inclusief overnamelening) mogen niet meer dan 15-20% van je jaaromzet kosten.
💡 Cashflow check:
- Verwachte jaaromzet: €400.000
- Maximaal 15%: €60.000/jaar = €5.000/maand
- Overnamelening: €1.665/maand
- Ruimte voor andere leningen: €3.335/maand
Online calculators vs handmatig rekenen
Voor snelle berekeningen kun je online leningcalculators gebruiken. Maar het is goed om de formule te begrijpen voor onderhandelingen met de bank.
- Gebruik calculators voor eerste inschatting
- Vraag bank om definitieve berekening met alle kosten
- Let op: notariskosten, taxatiekosten en advieskosten komen er nog bij
⚠️ Let op:
De overnamelening is vaak niet je enige financiering. Reken ook werkkapitaal, verbouwing en inventaris mee in je totale maandlasten.
Hoe bereken je de maandelijkse aflossing? (stap voor stap)
Bepaal lening, rente en looptijd
Noteer het totale leningbedrag, de jaarrente (bijvoorbeeld 6%) en de gewenste looptijd in jaren. Reken de jaarrente om naar maandrente door te delen door 12.
Gebruik de annuïteitenformule
Bereken: Lening × (Maandrente × (1 + Maandrente)^Aantal maanden) / ((1 + Maandrente)^Aantal maanden - 1). Dit geeft je de vaste maandlast.
Check of het past bij je cashflow
Vergelijk de maandlast met je verwachte omzet. Als vuistregel: totale leningen niet meer dan 15-20% van jaaromzet. Reken ook andere kosten mee zoals werkkapitaal en verbouwing.
✨ Pro tip
Vraag je bank om een aflossingsvrije periode van 6 maanden na overname. Dit geeft je financiële ademruimte tijdens de kritieke opstartfase.
Calcular por conta própria?
Na app KitchenNmbrs faz isto em poucos cliques. 7 dias grátis, sem cartão de crédito.
Este artigo foi útil?
Perguntas frequentes
Wat is het verschil tussen annuïteiten- en lineaire aflossing?
Bij annuïteit betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Bij lineaire aflossing los je elke maand hetzelfde bedrag af, maar je maandlast daalt omdat je minder rente betaalt over je dalende schuld.
Kan ik vervroegd aflossen zonder boete?
Dit hangt af van je leningcontract. Veel banken rekenen een boeterente voor vervroegde aflossing, meestal 1-2% over het vervroegd afgeloste bedrag. Check dit vooraf met je bank.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig bij een overname?
Banken financieren meestal 70-80% van de overnamepijs. Je hebt dus 20-30% eigen geld nodig, plus extra voor werkkapitaal, verbouwing en onvoorziene kosten. Reken op minimaal 40% van de totale investering.
Wat gebeurt er als ik een maand niet kan betalen?
Neem direct contact op met je bank. Vaak kun je tijdelijk een betalingsregeling treffen. Niet betalen kan leiden tot opzegging van de lening en gedwongen verkoop van je zaak.
Kan ik de rente aftrekken van de belasting?
Ja, rente op bedrijfsleningen is aftrekbaar als bedrijfskosten. De aflossing zelf niet. Bewaar alle documenten en overleg met je accountant over de exacte aftrekbaarheid.
Wat is de maximale looptijd voor een horecaovernamelening?
Banken bieden meestal looptijden van 5 tot 20 jaar aan. De exacte termijn hangt af van het leenbedrag, je kredietwaardigheid en de waarde van het onderpand. Kortere looptijd betekent hogere maandlasten maar minder totale rente.
📚 Fontes consultadas
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — Fonte oficial
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — Fonte oficial
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — Fonte oficial
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — Fonte oficial
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — Fonte oficial
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — Fonte oficial
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — Fonte oficial
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — Fonte oficial
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — Fonte oficial
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — Fonte oficial
ASAE (Autoridade de Segurança Alimentar e Económica) — https://www.asae.gov.pt
As normas HACCP apresentadas nesta aplicação são meramente informativas. A KitchenNmbrs não garante que os valores apresentados estejam atualizados ou completos. Consulte sempre a ASAE ou a sua autoridade local para a regulamentação em vigor.
Escrito por
Jeffrey Smit
Fundador e CEO da KitchenNmbrs
Jeffrey Smit criou a KitchenNmbrs a partir de 8 anos de experiência prática como gestor de cozinha no 1NUL8 Group em Rotterdam. A sua missão: dar a cada dono de restaurante controlo sobre o custo alimentar.
Conheça os seus números numa aquisição
Numa aquisição quer saber exatamente os custos e margens. KitchenNmbrs documenta tudo — pronto para due diligence. Comece o seu teste grátis.
Iniciar teste gratuito →