Voor een restaurantlening heb je meestal 20-30% eigen vermogen nodig van het totale investeringsbedrag. Banken willen zien dat je zelf risico draagt en financieel commitment toont. In dit artikel leer je precies berekenen hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt.
Wat verstaan banken onder eigen vermogen?
Eigen vermogen is het geld dat je zelf inbrengt, zonder dat je het hoeft terug te betalen. Dit kan zijn:
- Spaargeld op je rekening
- Waarde van je huis (minus hypotheek)
- Bestaande bedrijfswaarde
- Investering van familie (als gift, niet lening)
- Subsidies die je niet hoeft terug te betalen
⚠️ Let op:
Een lening van familie telt NIET als eigen vermogen. Dat is vreemd vermogen, ook al is de rente laag.
De 20-30% regel uitgelegd
De meeste banken hanteren deze vuistregel:
- Minimaal 20% bij een solide businessplan en ervaring
- 25-30% bij een nieuw concept of weinig horeca-ervaring
- 35%+ bij hoog-risico locaties of concepten
Hoe meer eigen vermogen, hoe lager je rente en hoe groter de kans op goedkeuring.
? Voorbeeld berekening:
Je wilt een restaurant starten met totale investering van €200.000:
- Inrichting en apparatuur: €120.000
- Verbouwing: €50.000
- Werkkapitaal eerste maanden: €30.000
Bij 25% eigen vermogen: €200.000 × 0,25 = €50.000 eigen geld nodig
Lening: €150.000
Werkkapitaal niet vergeten
Veel starters vergeten het werkkapitaal in hun berekening. Dit is het geld voor:
- Eerste voorraad inkoop (€5.000 - €15.000)
- Personeelskosten eerste maanden
- Huur en vaste lasten voordat je omzet draait
- Marketing en opening
- Onvoorziene kosten (altijd 10-15% buffer)
? Vuistregel werkkapitaal:
Reken op 3-6 maanden vaste kosten als werkkapitaal. Bij €8.000/maand vaste kosten = €24.000 - €48.000 werkkapitaal.
Hoe banken je eigen vermogen controleren
Banken vragen altijd bewijs van je eigen vermogen:
- Bankafschriften van minimaal 6 maanden
- WOZ-waarde en hypotheekafschrift van je huis
- Jaarrekening van bestaand bedrijf
- Taxatierapport bij inbreng van bezittingen
⚠️ Let op:
Het geld moet minstens 6 maanden op je rekening staan. Een plotselinge storting vlak voor je aanvraag werkt averechts.
Alternatieven als je te weinig eigen vermogen hebt
Heb je niet genoeg eigen geld? Deze opties helpen:
- Starten met minder: Begin kleiner, groei geleidelijk
- Partner zoeken: Iemand met kapitaal en ervaring
- Crowdfunding: Voor unieke concepten
- Subsidies: Starterssubsidies tellen als eigen vermogen
- Leasen: Apparatuur leasen i.p.v. kopen verlaagt je investering
? Slim leasen voorbeeld:
Keukenapparatuur kopen: €60.000 (€15.000 eigen vermogen nodig)
Keukenapparatuur leasen: €1.200/maand, €0 eigen vermogen
Je bespaart €15.000 eigen vermogen, maar betaalt wel meer per maand.
De berekening in de praktijk
Zo bereken je stap voor stap je eigen vermogen behoefte:
Stap 1: Tel alle investeringen op (inrichting + verbouwing + werkkapitaal)
Stap 2: Vermenigvuldig met 0,25 (25%) voor je minimale eigen vermogen
Stap 3: Tel je beschikbare eigen middelen op
Stap 4: Verschil = wat je nog nodig hebt of kunt lenen
Hoe bereken je minimaal benodigde eigen vermogen?
Bepaal je totale investeringsbedrag
Tel alle kosten op: inrichting, verbouwing, apparatuur, eerste voorraad en werkkapitaal voor 3-6 maanden. Vergeet niet 10-15% buffer voor onvoorziene kosten.
Bereken minimaal eigen vermogen
Vermenigvuldig je totale investering met 0,20 (20%) tot 0,30 (30%). Bij weinig ervaring of hoog-risico locatie reken je met 30%.
Inventariseer je beschikbare middelen
Tel je spaargeld, overwaarde huis, bedrijfswaarde en subsidies op. Zorg dat het geld minimaal 6 maanden op je rekening staat voordat je de lening aanvraagt.
✨ Pro tip
Start een aparte spaarrekening voor je restaurant 12 maanden voordat je de lening aanvraagt. Banken zien graag een consistent spaarpatroon en stabiele financiële situatie.
احسبها بنفسك؟
في تطبيق KitchenNmbrs يمكنك فعل ذلك بنقرات قليلة. 7 أيام مجاناً، بدون بطاقة ائتمان.
هل كان هذا المقال مفيداً؟
الأسئلة الشائعة
Telt een lening van familie als eigen vermogen?
Nee, een lening van familie is vreemd vermogen, ook bij 0% rente. Alleen een gift zonder terugbetalingsverplichting telt als eigen vermogen.
Kan ik met 10% eigen vermogen een restaurantlening krijgen?
Dat is zeer onwaarschijnlijk bij traditionele banken. Sommige alternatieve financiers accepteren minder, maar tegen veel hogere rentes (8-12% i.p.v. 3-5%).
Wat als ik meer dan 30% eigen vermogen heb?
Uitstekend! Je krijgt betere voorwaarden, lagere rente en meer kans op goedkeuring. Houd wel genoeg liquide middelen over voor onverwachte kosten.
Telt de waarde van mijn huis mee als eigen vermogen?
Ja, de overwaarde van je huis (WOZ-waarde minus restschuld hypotheek) telt mee. Banken rekenen meestal met 80% van de overwaarde.
Hoeveel werkkapitaal moet ik meenemen in mijn berekening?
Reken op 3-6 maanden vaste kosten als werkkapitaal. Bij €10.000/maand vaste kosten heb je €30.000-€60.000 werkkapitaal nodig.
⚠️ لائحة الاتحاد الأوروبي 1169/2011 — معلومات مسببات الحساسية — https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2011/1169/oj
تستند معلومات مسببات الحساسية في هذه الصفحة إلى لائحة الاتحاد الأوروبي 1169/2011. قد تختلف الوصفات والمكونات حسب المورد. تحقق دائمًا من معلومات مسببات الحساسية المحدثة لدى المورد الخاص بك وأبلغ ضيوفك بها بشكل صحيح. لا تتحمل KitchenNmbrs المسؤولية عن ردود الفعل التحسسية.
في المملكة العربية السعودية، تشرف الهيئة العامة للغذاء والدواء (SFDA) على لوائح مسببات الحساسية.
📚 المصادر المستشارة
- EU Verordening 852/2004 — Levensmiddelenhygiëne (2004) — مصدر رسمي
- EU Verordening 853/2004 — Hygiënevoorschriften voor levensmiddelen van dierlijke oorsprong (2004) — مصدر رسمي
- EU Verordening 1169/2011 — Voedselinformatie aan consumenten (2011) — مصدر رسمي
- NVWA — Hygiënecode voor de horeca (2024) — مصدر رسمي
- NVWA — Allergenen in voedsel (2024) — مصدر رسمي
- Codex Alimentarius — International Food Standards (2024) — مصدر رسمي
- FSA — Safer food, better business (HACCP) (2024) — مصدر رسمي
- BVL — Lebensmittelhygiene (HACCP) (2024) — مصدر رسمي
- Warenwetbesluit Bereiding en behandeling van levensmiddelen (2024) — مصدر رسمي
- WHO — Foodborne diseases estimates (2024) — مصدر رسمي
SFDA (الهيئة العامة للغذاء والدواء) — https://www.sfda.gov.sa
معايير نظام تحليل المخاطر ونقاط التحكم الحرجة المعروضة في هذا التطبيق هي لأغراض إعلامية فقط. لا تضمن KitchenNmbrs أن القيم المعروضة محدثة أو كاملة. يُرجى دائمًا الرجوع إلى الهيئة العامة للغذاء والدواء للاطلاع على أحدث اللوائح.
بقلم
Jeffrey Smit
مؤسس ومدير تنفيذي لـ KitchenNmbrs
أسس جيفري سميت KitchenNmbrs بناءً على 8 سنوات من الخبرة العملية كمدير مطبخ في 1NUL8 Group في روتردام. مهمته: منح كل صاحب مطعم السيطرة على تكلفة الطعام.
افتح مطعمك بالأرقام الصحيحة
خطة عمل بدون حساب تكلفة الطعام هي مقامرة. KitchenNmbrs يتيح لك حساب الوصفات قبل الافتتاح. جرّب مجاناً.
ابدأ التجربة المجانية →